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商业银行个人消费信贷风险评价研究

李俊明  
【摘要】:商业银行个人消费贷款业务能够帮助个人解决临时资金困难,充分利用社会闲散资金。其本身期限短、手续简单的特点受到广大客户的欢迎,但这也给银行带来较高的风险,使银行在如今的激烈竞争中优势并不明显。因此,构建一套科学、有效的商业银行个人消费信贷风险评价模型进行有效的风险预测和防范是当务之急,这也是论文的主要研究内容。首先,论文分析研究了个人消费贷款的相关概念和理论,从个人消费及信贷风险的影响因素等各方面出发,了解当前的研究现状与仍存在的不足并结合贷款业务的发展现状为构建个人消费信贷风险评价模型确定方法。接着,根据理论方法并结合自身实习经验,最终确定了个人特征因素、家庭背景因素、贷款银行相关因素这3个一级指标,以及年龄、学历等16个二级指标。然后,根据指标的特点,论文选择层次分析法与模糊综合评价法相结合来构建最终的模型。最后运用模糊合成的方式计算出综合评分结果。通过计算研究发现,个人的收入水平、家庭财务杠杆比率等指标对产生信贷风险的影响较大,而家庭劳动力占比、本行办理的业务数量等指标的作用较小。同时,本文还引入“风险阀值”的概念,对可能产生的不同程度的风险水平分别设置了以模型综合评分S0.6097、S处于0.6097(含)到0.8489之间、0.8489(含)到0.9355之间、S≥0.9355四个区间范围,分别对应为差、良、中、优四个信用等级。模型构建之后,论文对评价模型预测的有效性进行实例检验。通过引入m银行十位客户的真实案例数据进行应用检测分析,经对比发现,论文构建的个人消费信贷风险评价模型在指标选择与处理、信用评分结果的处理与等级划分上明显优于原方法。最后,根据论文的一系列研究结果,针对商业银行办理个人消费贷款中可能出现的信贷风险问题,从业务办理的角度出发,分别为政府、商业银行、消费者提供了相关对策与建议。


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