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商业银行消费信贷绩效评价研究

吴伟雄  
【摘要】: 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品(如家具、家电、汽车等)、房屋和各种劳务。它是一项能够刺激消费需求、丰富银行业务及资产结构的重要业务。随着美国次贷危机爆发并演变成为全球性的金融危机,许多金融机构尤其是商业银行开始意识到消费信贷绩效评价的必要性与重要性。商业银行信贷管理绩效评价是从银行所有者和相关利益群体的角度,对银行信贷业务的经营业绩和效率进行客观、公正和全面地评价,促使银行加强信贷风险管理、提高资金的使用效率。国内学术界常有对商业银行经营绩效评价研究比较多,但针对消费信贷业务绩效评价的相关文献却很少。 本文首先对商业银行绩效评价的相关理论进行了综述,并分析了商业银行消费信贷绩效评价的现实可行性,然后介绍了商业银行消费信贷绩效评价可以采用的评价方法体系;其次,本文构建了基于因子分析法的商业银行消费信贷评价体系,其中包括:指标体系的设计和因子分析法的步骤与原理;第三,本文以湖南省为例选取了10家商业银行为样本数据进行了实证分析,得出这10家商业银行消费信贷绩效的得分以及排名;最后,针对实证结果本文提出了提升商业银行消费信贷绩效的政策建议,主要包括改善外部环境条件和提升银行自身竞争力两个方面。改善外部环境条件主要包括:建立个人信用体系、完善相关法律、改善社会保障条件、建设与管理住房抵押贷款证券化;提升银行自身竞争力主要包括:发展多样化的消费信贷体系、加强消费信贷业务管理、建立消费信贷风险管理体系、加强员工培训以提高信贷水平等。


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