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基于自然风险度量的农业保险定价及其财政补贴研究

刘小康  
【摘要】:面对频发的自然灾害,农业保险已成为国际上通用的最重要的非价格农业保护工具之一,而作为一个发展中的农业大国,我国的农业保险理论与实践发展都严重滞后于自然灾害风险管理的现实需要,亟待加强探讨和研究,而作为自然风险管理的基础性要件,更待深化对农业自然风险度量及其保险定价方面的研究。 文章借鉴国内外相关研究成果,综合利用经济学、保险学、管理学、概率论与数理统计等相关理论与方法,按照“风险度量→保费厘定→财政补贴”的逻辑顺序展开研究,在对农业自然风险(包括巨灾风险)进行数理分析的基础上,从整体上评估了我国农业灾害的损失风险;再在风险分析基础之上,结合保险精算学、资本资产定价模型与极值分析理论对农业保险费率厘定方法进行了系统研究,并通过应用举例进行了相关演算;最后,结合投保农户支付意愿与保险费率精算的数理推导,对农业保险的财政补贴方式与标准进行了一定的理论探讨。 通过对农业自然风险度量的理论分析与实际测算发现,一般的均值与均方差统计分析及概率分布拟合并不适于巨灾风险的测量,对此可从极值分析的角度进行数理推导,建立POT模型下的巨灾风险度量模型;然后,基于精准的风险度量,可对农业自然风险保险各层次费率进行科学厘定,主要包括纯费率、再保险费率及附加费率三部分,而这种既满足保险公司平衡经营、又给予一定的风险保障与再保险分保的精算要求往往决定了其费率水平的高昂性;最后,出于政府参与农业保险的必要性,构建了农业保险财政补贴的数理模型,且通过推导发现:无论何种补贴方式,具体的补贴水准都需根据不同区域的农业自然风险水平来确定,相应的,对于农户的直接经济补贴还需根据不同地区农民风险偏好及其收入水平的差异而定,而保险公司经营管理费补贴则由于其存在不可避免的委托代理问题需谨慎对待。 当然,对于本文的研究主题,还需对各区域内实际数据进行计算机模拟与量化研究,结合不同文化背景与收入水平来确定社会最优均衡下的农户、保险公司与公共财政的保险费承担数额。


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