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我国普惠金融监管政策效果研究

陈平  
【摘要】:从2005年“普惠金融”提出以来,尤其是近年来因互联网金融的崛起,该概念成为人们关注和讨论的聚焦点。各种中央层面、地方层面的法规政策相继出台,不同类型的供给机构先后成立,越来越多的弱势群体了解普惠金融,这些都是我国普惠金融发展的加速器。但是,普惠金融如何在盈利能力和覆盖率之间维持平衡,是该类机构发展进程中面临的难题。比如,过重强调覆盖率导致了2007年小额贷款公司资金来源枯竭;而过度商业化则是2010年印度小额信贷偿还危机爆发的根源。因此,建立完善的普惠金融监管政策以维持普惠金融机构盈利能力和覆盖率之间的均衡就显得尤为重要。普惠金融监管政策的制定是为了建立完善的普惠金融体系。本文在借鉴普惠金融监管政策理论框架的基础上,分析普惠金融不同供给主体监管政策的现状和效果以及存在的问题。对现状研究表明,我国普惠金融存在着监管政策体系不完整、监管权配置混乱和市场准入门槛过高等问题,并且这些问题在不同程度上对普惠金融的盈利能力或覆盖率有影响。然后,本文采用OLS回归、处理效应回归和IV回归研究普惠金融监管政策对普惠金融机构盈利能力和覆盖率的影响程度。回归的结果表明以利润为导向的MFIs将通过降低覆盖率来吸收因监管所产生的成本以维持盈利能力。针对我国普惠金融监管政策存在的问题并结合实证结果,本文提出从提高普惠金融覆盖率、降低运营成本和提高运行效率等方面完善监管政策。


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