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居民家庭资产配置影响因素考量

郑丹丹  
【摘要】:目前,我国居民家庭面临多样化的资产选择、投资范围更广、投资产品更丰富,但也伴随着复杂的潜在投资风险,居民家庭资产配置需要科学优化和合理引导。本文首先对研究家庭资产选择和配置的相关文献进行梳理、分类和评述,细致探究影响居民家庭资产配置的因素和作用机制,形成关于居民家庭资产配置更为全面和系统的理论分析框架。从宏观和微观视野对我国居民资产配置的规模和结构现状进行考察,通过对美国、欧洲主要国家及亚太地区国家的居民家庭资产配置情况进行对比研究,探究我国家庭资产配置现存问题。在理论分析和数据探索基础上,运用居民家庭金融调查微观数据,从金融资产总量和金融资产结构两大视角探讨构建Tobit模型,更细微和全面地研究我国居民家庭资产配置行为,特别是解释和验证家庭人口统计特征、收入水平、财富规模、风险态度和住房持有状况对居民家庭金融资产配置总量和结构的影响。研究结果表明:在家庭人口特征中,年龄和受教育程度对居民家庭金融资产配置的影响尤为显著。从总量视角看,居民家庭金融总量配置呈“倒U”型趋势,存在显著生命周期效应。从结构视角看,家庭资产配置生命周期效应在风险型金融资产配置比重中表现尤为明显,3644岁年龄段的户主家庭更偏好风险型金融资产。风险态度对居民家庭金融资产配置总量的影响显著,在风险型金融资产配置决策中也体现出突出的影响作用。无论是从总量视角,还是从结构视角看,收入效应和财富效应在居民家庭金融资产配置中表现明显,居民家庭金融资产配置总量和各类型金融资产配置比重具有明显的城乡差异。住房对金融资产配置的挤出效应显著存在。最后,在上述研究基础上,从微观和宏观两大维度出发,针对性地提出优化居民家庭金融资产配置的政策建议。金融机构应该针对居民家庭不同特征提供差异化金融产品与服务;居民家庭应该根据自身所处的生命周期阶段、教育背景、收入水平、财富积累以及相应的投资风险承受能力,合理配置金融资产的总量和结构。国家应该提高居民收入水平和完善财富分配政策以夯实资产配置基础,同时重视通过政策制定和宏观调控,优化调整居民家庭资产配置结构。


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