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住房抵押贷款证券化法律问题研究

高艳雷  
【摘要】: 住房抵押贷款证券化(Mortgage Backed Securitization,MBS),是指商业银行等金融机构将其持有的住房抵押贷款转让给SPV,该机构以收购的住房抵押贷款为基础而发行住房抵押贷款证券。住房抵押贷款证券化是资产证券化的最主要也最基本的形式。 资产证券化是国际金融领域最重要的金融创新之一,是衍生证券技术和金融工程技术相结合的产物,它在美国开始兴起,逐步发展到全球主要国家。资产证券化之所以被称为是近三十年来来金融领域最重大和发展最迅速的金融创新和金融工具,是因为它通过发行资产支持证券(Asset-Backed Securities, ABS),将资产进行处理与交易,最终实现融资,使证券从投资领域扩展到消费领域,使商业银行业务与投资银行业务相互融合。资产证券化目前没有统一的定义,一般认为,资产证券化是指银行等金融机构作为发起机构,将信贷资产信托给受托机构,由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行证券,以该财产所产生的现金支付资产支持证券收益的结构性融资活动。我国正处以经济转轨时期,资产证券化对于发展我国住房抵押贷款市场有着重要的意义。资产证券化在我国还处于试点阶段,我国现有的法律制度不可避免要对这一融资方式产生阻碍。资产证券化运作涉及到证券、担保、银行等诸多方面,它需要良好的法律制度来调整其中复杂的法律关系。目前,我国已经初步建立了住房抵押贷款证券化的法律框架。但是,我国目前住房抵押贷款证券化仍存在不少法律问题。本文试结合国内外住房抵押贷款证券化法律现状,分析我国住房抵押贷款证券化存在的法律问题,提出完善我国住房抵押贷款证券化法律制度的建议。本文共分为六部分: 第一部分是引言,主要是以次贷危机为背景,指出本文对住房抵押贷款证券化进行法律分析的原因,接着谈及了法律与住房抵押贷款证券化的关系。 第二部分是住房抵押贷款证券化的一般理论,主要是对住房抵押贷款证券化进行理论分析。首先介绍了住房抵押贷款化,其中重点对住房抵押贷款证券化运作过程进行了阐述,同时分析了住房抵押贷款证券化当中的法律关系。 第三部分是国外住房抵押贷款证券化的法律状况及其启示。首先介绍了国外住房抵押贷款证券化法律状况,接着指出了完善我国住房抵押贷款证券化法律制度的可借鉴之处。 第四部分是我国住房抵押贷款证券化的法律状况和存在的法律问题。首先分析了我国住房抵押贷款证券化的法律状况,然后按照证券化的过程分析我国住房抵押贷款证券化中存在的法律问题。 第五部分是对我国住房抵押贷款证券化存在的法律问题提出宏观整体性的建议。指出应当确定合理的立法指导思想,进行专门化立法,同时解决配套环节的问题。 第六部分是结论。指出我国应当借鉴国外先进经验,结合我国现实国情,完善我国现有法律制度,最终制定出符合我国住房抵押贷款证券化需要的法律。


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