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腐败、银行信贷与治理方式研究

南旭光  
【摘要】: 作为配置金融资源的核心部门,银行业的腐败案件频发,使金融生态环境不断恶化,成为金融不稳定的重要诱因。现实不得不让我们审视什么原因造成了如此高的腐败发生率?银行信贷融资中会发生什么腐败?对项目信贷融资及经济绩效又会产生什么影响呢?如何在信贷腐败行为下确定最优的信贷合约激励?如何对金融腐败进行经济治理呢?这些都是亟需解决的问题。 本文对这些问题的研究集中在三个维度,即腐败、制度及经济绩效,银行信贷非规范融资和合谋腐败,金融腐败的经济治理方式。第一个维度通过提出的基于入门费的腐败生成模式实现,把腐败、金融市场和经济绩效统一在一个分析框架内。第二个维度是通过对行为主体非规范融资和银行内部及外部合谋的不同特质并考虑合约关系来研究的。第三个维度是在法经济学的框架下,通过分析金融监管与金融腐败的博弈过程,并设立有效的自我报告制度的反腐败机制来实现的。 本文在相应章节分别用独特的视角定义了腐败、金融腐败、合谋腐败。腐败,就是当事人用一种不被其他人所预期的方式违反游戏规则并能从中获取不合理收益的行为。金融腐败,则是一切不按照金融业的交易规则或权力规则办事,为自身谋取私利的非规范融资行为。合谋腐败,即两个及以上的作为金融业资源配置下的互补性腐败主体,通过一个可执行的和自我执行的私下合约滥用委托权利、以最大化非法收益总价值的金融腐败行为。这几个概念贯穿本文的研究。 关于腐败、制度和经济绩效这个维度,本文提出了基于入门费的腐败生成模式。通过研究,将腐败问题延伸到官僚体制的各层次之间,指出腐败以上层官员向下层官员收取入门费并以有利可图的职位为交换对象的“权钱交易”形式进行,论证了功能良好的金融制度的存在以及审查监督的有效性改变了公共部门的租金分配,可以降低腐败水平。据此入门费模式,利用一个关于生产个体项目选择、政府机构进入管制和不完善金融市场的模型,研究了官僚作风和腐败对创业企业融资和经济绩效的影响,研究了金融市场的功能在决定腐败的影响方面如何起到一个关键作用。进而利用三阶段最小二乘法将腐败、经济增长与公共投资三大问题纳入一个分析框架下从公共投资的角度实证分析了腐败对经济绩效的影响。 关于银行信贷非规范融资和合谋腐败这个维度,本文分别对这两大问题在不同的章节里展开论述。在第四章里,专门研究银行信贷非规范融资腐败。首先根据腐败的不同动机将企业家在向银行寻求信贷融资时遇到腐败区分为两类,即发生在负责信贷审批的高层人员中的审批腐败和发生在负责贷款发放的基层人员中的支付腐败。通过分析揭示两类腐败分别对信贷融资产生的影响,证明了基层支付腐败对信贷融资项目产生了逆向选择,阻止了低风险项目的信贷融资行为,造成了信贷市场的低效率和金融市场的脆弱性。而且高层审批腐败人员具有打击基层人员支付腐败的激励,他们因此会适度开展反腐败工作。其次,本文分析了执法的不完美和执法腐败对银行信贷存在的影响。在银行追偿信贷资金时,增加了执法腐败的信息,建构了一个不完美的执法体系影响银行信贷的博弈模型。研究指出,制度性不完美造成的腐败和银行信贷之间存在一个显著的负向关系,导致信贷市场压缩和配给问题,会引致更高的腐败。在第五章里,专门研究银行信贷活动中的合谋腐败。首先正式界定了金融合谋腐败,并分析了其具有的特质。然后,利用委托人/监管者/代理人三层级结构,研究了银行信贷审查的横向合谋腐败和总分行纵向合谋腐败问题,提出了相应的防合谋合约。接着,研究了银行信贷经理和借款企业之间的“内外勾结”的合谋腐败问题,并在合谋腐败情形下分析了最优激励合约设计。专门区分了部分诚实和完全诚实的代理人,设计一种激励机制使代理人揭示其私人信息,分析得到,只有当诚实代理人是部分诚实的时候,均衡合谋才能达到。 关于金融腐败的经济治理方式这个维度,本文首先考虑了机制设计思路,即制度性努力、成功的机制和看不见的脚机制。这是进行金融反腐败经济治理方式选择的出发点。然后,采用博弈论对金融监管及金融监管腐败进行研究,得出一些必要的结论,构建制度约束框架。在此基础上,运用法经济学思路,在金融监管执法活动中构建了一个具有腐败倾向特征的监管执法者对金融机构或其从业人员的违法行为监督执法的模型,证明了如果允许金融活动参与者在违法行为发生后可以实施具有恰当的惩罚激励措施的自我报告制度,政府就能够通过降低官僚作风、保持较少的监督执法官员、降低监管寻租以增加社会福利,防范监管者和被监管者之间合谋腐败的发生。 文章在最后总结了全文研究的主要内容和结论,并进一步指出本文尚未分析到但又可以作为研究视角的议题以及未来的研究方向,主要包括:社会声誉和金融腐败、分权与金融腐败、关于金融腐败更多的可选择的经济治理方式,以及关于银行信贷腐败实证研究的检验问题等。这些问题都与本文的研究主题密切相关。前两个涉及社会结构问题,也是研究腐败问题的一个重要视角。集权和分权的程度和社会结构密切相关,对社会规则有重要影响,金融腐败实质就是个体声誉和集体声誉之间的作用问题。我们有理由相信,从关注于问题的不同角度出发来建立起各种独立的模型,再用一些灵活的、有创意的解释将这些独立视角结合起来,将会最终形成最佳的办法,我们期待更多更优的相关研究及金融腐败治理方式。


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