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基于危机管理的个人信贷风险防范研究

童敬党  
【摘要】: 随着市场经济的不断发展,我国个人信贷业务发展迅猛,贷款余额不断上升,业务品种不断增加,已成为商业银行新的业务增长点和利润增长点,是我国商业银行经营业务的重要组成部分。在我国个人信贷业务规模不断壮大的同时,也不可避免的会产生风险,像美国在资本的大扩张当中,由于贪欲的金融投机,麻木的监管,市场规则失效、银行错误等造成的金融危机就是前车之鉴。因此,在国际金融危机的伤疤还未痊愈的情况下,笔者以危机管理的相关理论与个人信贷业务风险管理的理论为基础,结合我国当前商业银行个人信贷业务的现状,对个人信贷业务风险将会引发的危机做前瞻性的预防,从而将有助于减少银行不良资产的比例,改善商业银行的盈利能力。 本文首先阐述了危机管理与个人信贷风险防范的相关理论,揭示危机管理的内涵、原则及步骤,分析了个人信贷风险防范与危机管理的关系。其次,从我国个人信贷的发展现状和我国个人信贷风险的管理问题两方面,揭示我国个人信贷业务风险防范的现状与风险产生的原因。从历年的数据中得到,个人信贷的违约率有一定程度的增加,风险也在增加。然而由于外部环境制约和银行内部风险管理薄弱,不良率还有不断攀升的趋势。然后,以危机管理的危机监测理论为基础,从个人信贷风险的识别和评价两方面阐述了个人信贷风险的危机监测。接下来,由于风险的模糊性,本文以模糊数学理论为指导,创建了评估个人信贷风险危险性的量化模型。为有效防范个人信贷风险产生的危机提供相对准确的数据支持。 在以上分析的基础上,本文针对我国个人信贷存在的问题,结合危机管理的原则及危机处理的步骤提出相关对策,包括完善银行个人信用体系、加强银行的横向和纵向管理、完善相关法律法规以及加强个人信贷风险的防范机制等。


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