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我国商业银行中小企业信贷风险管理研究

刘亚蕾  
【摘要】:中小企业在我国经济中扮演的角色越来越重要,为了谋取更为广阔的市场、更稳定的投资回报和更广泛的客户基础,我国商业银行势必会将中小企业信贷业务市场作为重要的发展领域。银行身为金融机构,是经营货币业务的特殊企业,其在日常经营中面临着各种类型的风险,其中尤为突出的即是信贷风险。加之中小企业独有的经营特征和我国商业银行管理理念的落后、操作流程中存在的不规范性,在业务受理和贷款管理环节,中小企业的信贷风险更加难以控制。毫无疑问,加强中小企业的信贷风险管理,不仅影响着银行的经营绩效和竞争力,而且还关系到银行资产的安全甚至其生死存亡。因此,本文以国内某一地方性商业银行为对象,研究我国商业银行中小企业信贷风险管理问题,对我国商业银行尤其是中小型银行来说,具有重要的实践意义。 本文首先对信贷风险理论进行分析,包括信息经济学理论、信贷配给理论、博弈论,得出:银行和企业之间天生存在着严重的信息不对称现象,导致银行在受理和管理中小企业信贷业务中,面临着“逆向选择”和“道德风险”两大问题;受信贷配给的限制,商业银行往往对中小企业惜贷;由于有限理性和交易成本的制约,商业银行和中小企业博弈后形成了不完全契约。即,缓解信息不对称下的中小企业信贷风险,关键在于信用风险的评定和对贷款的持续监督、控制。基于对信贷风险理论的分析,本文归纳总结了中小企业信贷风险的来源,即:规模小、自由资金匮乏等自身缺陷所造成的高经营性风险;对宏观环境波动所带来的不确定因素的承受能力相对较弱:信贷流程操作中存在的不规范性,包括中小企业信贷制度的不完善、内控体系的缺失、贷款管理执行力度不足、各家银行间竞争的无序性。 其次,本文对C商业银行中小企业信贷风险管理的实施现状和全流程风险点进行了剖析,指出了其在中小企业信贷风险管理中存在的几大问题:该行的中小企业信贷风险管理体系尚不健全,贷前尽职调查不全面,对中小企业风险评估的方法不科学、信贷种类单一、缺乏实时的风险预警系统等,也造成了中小企业信贷流程长、效率低、操作风险大、控制能力弱、贷后管理不到位。 针对上述问题,在归纳和借鉴了境内外商业银行在中小企业信贷风险管理上的理念和具体措施,本文对C商业银行的中小企业信贷风险管理从制度体系到信贷全流程,提出了以下改进建议:调整C商业银行的中小企业信贷组织结构,在小贷部分设相对独立的业务营销部、信贷审批部、风险管理部,使之相互制衡;优化贷款政策,重点关注和应对“传染效应”带来的危害;改进中小企业信贷业务流程,从信息、技术、人才三方面下手,包括加强贷前客户资质调查、改进客户信用评级机制、严格审批程序、落实信贷风险预警监控和强化贷后的管理;加强信贷产品的创新,建立标准化程序:坚持主动服务理念,强化风险管理意识。 现阶段针对商业银行信贷风险管理的研究和实务多是针对大型企业的,部分涉及商业银行的中小企业信贷风险管理的研究,大多也是在照搬大企业信贷管理的基础上改进得出的结论和启示。本文写作期间,笔者深入C商业银行,通过对其中小企业信贷风险管理体系和流程的研究,以及中小企业特性的思考,完成了一篇匹配中小企业独特经营风险的C商业银行中小企业信贷风险管理论述,具有一定的参考价值和重要的现实意义。出于对客户资料和内部文件的保密,笔者经过多方努力仍无法收集到完整的相关数据。同时,由于作者理论水平和实践经验的不足,本文未能就C商业银行中小企业信贷风险管理流程中的信用风险评估、风险预警机制进行量化的分析。


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