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第三方支付与商业银行竞合关系研究

李婧华  
【摘要】:二十一世纪以来,科技技术迅速发展,伴随着电子产业的飞速发展,互联网在世界范围内得到普及使用。与此同时,电子商务开始在全球范围内迅速的发展起来。电子商务作为网络经济时代的一种全新运营模式,使人们体会到了足不出户、网上购物的巨大便利性和乐趣。 据艾瑞咨询公司公布的数据,在第三方支付方面,目前第三方支付市场的发展前景巨大,2010年中国第三方支付年度交易规模已经突破万亿大关,2011年中国第三方支付交易规模达22038亿元,预计2014年有望突破4万亿元,约占社会商品零售总额20%。 在网上银行方面,2011年我国网上银行交易额达1100万亿元,预计到2015年网上银行交易额将达到3500万亿元左右。从交易规模的结构来说,企业网银是网上银行最主要的组成部分,我国网上银行交易额超过85%的份额都来自于企业网银,企业网银的增长速度极大影响了网上银行整体交易额的增速,个人网银增速虽然非常乐观,但由于占比较小,因此对网银整体交易额的拉动效果有限。但是个人网银交易规模占比仍呈逐年上升趋势。 第三方支付是指一些具有经济实力和信誉保障实力的第三方独立机构,利用先进的技术和网络平台,与所在国银行或者国外银行签约,提供网络购物中介支付平台。第三方支付提供支付平台,给商家和消费者提供信誉保障,买家选购商品时,先将货款转入第三方账户,在第三方支付平台收到款项后才提醒卖家发货;在购买商品到达之后,买家验货确认支付,然后第三方支付就可以通知付款给卖家,再将账款转至卖家账户,完成整个交易,实现网络购物的安全保证。 同时,直接使用网上银行支付也是电子商务网上支付的一种重要方式。目前,我国网上银行服务因其便利多样化的服务逐步成为商业银行服务的主流。网上银行业务的快捷性,方便性,消除了时间和地域的限制等特点,极大的便利了客户的生活。网上银行现在和第三方合作,开发了许多新兴业务,网上支付水电气费,缴纳话费,订机票等业务的创新,使得越来越多的人关注并应用网上银行支付手段。另外,网上银行大幅降低了银行的网点建设和运营成本,成为传统实体银行的代替和补充,它的发展,缓解了网点排队等压力,为客户提供了多样化的选择,让客户足不出户也能享受金融服务。并且网上银行的发展壮大,实现了真实货币向电子货币的转化,网上服务功能的多样化和便捷化成为各银行吸引客户、提高竞争力的有效之路。随着时间的发展和服务功能的多样化、专业化,网上银行业将成为商业银行提供服务的主要渠道。 一方面,第三方支付和网上银行业务在日益的发展中,业务中难免出现重合,产生竞争关系。第一,第三方支付业务降低了直接使用银行卡进行交易的规模,阻碍了银行卡业务的发展;并且,第三方支付可促进了在线交易,传统银行卡业务的拓展受到挑战。第三方支付的方便快捷等固有的优势促进了在线交易。电子商务的发展必定降低了实体店交易的数量,在实体店交易中,商业银行可以从刷卡交易中得到较高的手续费,而第三方支付刚不同,手续费相对来说比较低。因此第三方支付的发展会对商业银行的手续费产生一定影响。第三,第三方支付的担保可以弥补信用保证体系的不足。 另一方面,从长远发展来看,两者之间的合作是必然趋势。第一,网上银行可以借助第三方支付拓展自己的业务。早在2008年,艾瑞调查数据就显示,用网银来支付缴费的用户中:直接使用网银进行支付的只有37.5%,而通过信用中介第三方支付平台进入的用户的比例却高达54.8%。可以看出:第一第三方支付的发展能够带动网银业务。第二,银行为第三方支付提供网络专有技术,确保网上支付信息的安全。第三,第三方支付与银行可信息共享。第三方支付掌握了大量的中小企业交易行为等方面的信息,这些信息不同程度反映企业的信用等情况,很多内容是银行贷款与监管方面所需要和了解的。 通过以上分析,本文得到第三方支付与网上银行在电子商务领域发展中既存在着合作关系与存在着竞争关系。资本市场上存在多家开展网上银行业务的商业银行,同样也存在着开展第三方支付的企业多家,任一对博弈方的策略选择不步,利益分配也不对称,他们之间进行着非对称信息的两人博弈。所以,本文将建立第三方支付与网上银行的合作竞争进化博弈模型。通过模型得出结论并试提出建议。 本文主要运用金融学、网络经济学、博弈论、消费者行为学等相关理论,通过分析第三方支付和商业银行网上银行业务的发展现状,结合调查问卷,以新生代网络消费群体为调查对象,并提出假设,对消费者选择第三方支付的影响因素进行了相关研究分析。通过建立进化博弈模型,本文指出,虽然第三方支付与银行在电子商务领域发展中既存在着合作关系又存在着竞争关系,但是如果在竞争的基础上,双方能够对收益进行合理化分配,选择合作将会使双方实现共赢,可以共同做大电子商务这块蛋糕。 本文的研究分为六个部分来阐述。 第1章:介绍本文研究的背景及意义;对第三方支付的相关文献做系统地归纳、整理和评述;最后介绍文章相关的研究方法、研究思路、结构安排以及论文的创新点。 第2章是对第三方支付进行总的介绍分析,主要分为以下几点方面:1.第三方支付的概念;2.第三方支付的一般流程;3.第三方支付的发展现状;4.第三方支付用户规模和交易额的关系。通过对基本概念的了解和熟悉,为实际运用做好充分的准备。 第3章是对银行发展现状分析,主要分为以下几点方面:1.商业银行的发展现状;2.网上银行业务的发展现状;3.网上银行的地位与作用。 第4章是第三方支付与网上银行个人用户分析。本章将采用问卷调查,模型设定等方法对个人用户偏好选择使用第三方支付影响因素进行相关研究和多元回归分析。 第5章是基于博弈的第三方支付与商业银行的竞合分析。本章将通过对商业银行与第三方支付合作竞争的博弈分析得出结论、对策。最后得出结论。 第6章是结论与建议。主要根据实证分析和模型分析的结果得出研究结论,同时结合我国第三方支付和银行的发展情况提出政策建议,并总结论文的不足和进一步改进之处。 通过研究,本文得出如下结论: 在大客户方面商业银行占优势,企业网上银行的增长速度极大影响着我国网上银行整体交易规模,然而在个人客户数量以及新生代消费群体的选择方面,第三方支付占优势,第三方支付市场拥有巨大的发展前景,而且近几年来第三方支付的发展势头快于商业银行。银行出于利益的考虑,加强与第三方支付的合作,就可以从第三方的快速发展中分得一杯羹。在扩大网上银行用户数及网上银行用户的活跃度方面,双方是互利互惠的关系,商业银行的创新需要第三方支付。而银行在电子支付领域起到的作用是无法估算和取代的,第三方支付的发展需要银行的支持。随着网络经济的发展和业务的不断创新,第三方机构和商业银行的业务有一部分重合,肯定存在着竞争,但是从长远来看,第三方机构和商业银行之间加强合作,利益共享,共同做大蛋糕才是最有利的,才是明智之举。


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