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P2P在线借贷平台社会资本测量及作用问题研究

曹旭斌  
【摘要】:P2P在线借贷(Online Peer-to-Peer Lending,或者Online people-to-People Lending,也叫做Social Lending),即个人与个人之间的网络借贷,是2005年最早在英国开始出现的一种基于互联网络的金融创新服务。P2P在线借贷是一种不依赖于传统的金融机构,直接在互联网上通过交易平台实现金融借贷业务的一种方式,是一种互联网技术与传统金融业务结合的一种金融服务创新。而P2P在线借贷平台,就是提供P2P在线借贷服务的金融服务网站。 通过P2P在线借贷平台,用户通过提出借款申请(listing),出借人根据借款申请列表选择借款人,通过投标(bidding)方式竞标,通过系统对信启、的匹配撮合,完成交易过程。这种方式,使陌生人与陌生人之间通过网络完成借贷成为可能,从这个意义上讲,P2P在线借贷是一种由交易平台(网站)扮演信用中介提供的一种特定于借贷业务的信用交易服务。 P2P在线借贷的基本思想来源于尤努斯的“乡村银行”的价值理念,与互联网技术结合,随着社会网络服务兴起,逐步从线下模式发展到线上模式,自一出现,迅速在全球发展起来。 我国从2007年开始出现第一家P2P在线借贷平台——创建于上海的拍拍贷网站,随后,国内P2P在线借贷平台如雨后春笋般快速出现。 P2P在线借贷基于互联网,社会网络提供了广阔的用户基础,社会网络所带来的价值也影响了P2P在线借贷平台的模式,对用户参与借贷交易行为也具有重要的影响和作用,同时还对平台的风险等问题有着一定的作用。社会网络与社会资本存在密切的关系,P2P在线借贷平台的社会资本形式表现为网站中多重关系网络的叠加,通过对于平台的社会网络分析可以更好了解平台的社会资本和用户个体的社会资本情况,用助于帮助平台更加合理地扩大其社会网络,增长其社会资本,充分发挥用户的社会资本价值,促进平台的发展。 通过对文献的研究,本文研究集中在P2P在线借贷平台的社会资本的测量上,从社会网络的角度,以社会资本理论为主要理论基础,通过社会网络分析方法,围绕P2P在线借贷平台社会资本的测量指标缺乏和测量的难题开展研究,主要研究内容包括P2P在线借贷平台的社会网络与社会资本问题的研究、P2P在线借贷平台社会资本基本测量指标体系的建立、P2P在线借贷平台社会资本基本测量指标的测量方法和具体测量,并通过实证对测量指标的有效性进行检验,对其作用进行分析等三个方面。 本论文主要应用的研究方法有三种: 第一,文献研究方法,主要通过对社会资本理论和P2P在线借贷研究中针对社会资本影响的部分进行初期的研究,为下一步研究工作提供理论支撑和研究参考; 第二,跨学科研究方法,主要基社会资本理论和社会网络分析方法,对P2P在线借贷平台的社会网络和社会资本之间的关系及作用开展研究,借鉴社会网络分析的研究成果,结合P2P在线借贷平台的社会网络关系数据的特点提出建立社会资本基础测量指标的体系及具体测量方法; 第三,实证分析,通过对国内最早引入社会网络关系的P2P在线借贷平台上海拍拍贷网站的运行数据为例,对提出的P2P在线借贷平台整体网站的社会资本基本测量指标体系进行实证分析和验证,对指标的有效性及其作用进行检验。 本文的创新点包括: 1.本文研究是国内首次基于社会网络视角对P2P在线借贷的研究,重点研究了社会网络对P2P在线借贷在模式选择、用户行为等方面的影响作用,也是国内P2P研究中首次基于社会网络角度的实证研究。弥补了相关实证研究的不足;另一方面也丰富了社会网络研究的研究内容和对象,对P2P在线借贷和社会网络研究两个方面都有其研究意义; 2.本文研究是P2P在线借贷研究首次关于社会资本基本测量指标体系建设方面的研究,提出了P2P在线借贷平台社会资本基本测量指标体系(表)和具体的测量方法,为今后研究P2P在线借贷中的社会资本指标参数提供了一个参照系,有助于解决相关研究中社会资本测量指标不统一和缺失的困惑问题; 3.本文研究是国内P2P在线借贷研究首次通过引入社会网络分析方法和具体测量工具,为今后的研究提供了新的研究视角和研究方法上的借鉴。 本文研究的成果意义包括在两方面: 第一,理论贡献,本文基于社会网络视角和方法对P2P在线借贷进行研究,是P2P在线借贷的基础性研究,涉及P2P在线借贷的模式研究、用户行为研究和风险控制研究等多个方面。本研究从社会网络的研究角度提出P2P在线借贷网站的社会资本测量问题,通过对P2P在线借贷平台的社会网络数据中社会资本缺乏统一的量度标准和测量方法的难题,从社会网络分析和社会资本之间关系进行分析,借助社会网络方法对社会网络研究的成果和方法,提出了相应的P2P在线借贷平台社会资本测量指标体(表),并通过实证研究对其有效性进行了证明,对于P2P在线借贷研究来说,有助于为相关的社会资本方面的研究提供一个统一的指标参考,也有助于对基于统一指标的研究成果进行比较,具有一定的理论研究贡献,所采用跨学科研究的方式,特别是引入社会网络分析方法,也为P2P在线借贷研究提供了一种新的研究方法和研究角度。 同时,从基于拍拍贷网站的相关社会网络的实证研究,也填补了国内社会网络在P2P借贷方面的研究空白,丰富了社会网络研究及社会网络分析的研究,对于今后的研究提供了借鉴。 第二,现实意义。本文通过建立P2P在线借贷平台的整体网络社会资本的测量指标体系,引入社会网络分析方法和具体测量,有助于解决P2P在线借贷中社会资本难以测量的问题,为相关研究的社会资本测量问题提供了一个可供借鉴的参照;通过拍拍贷网站的实证研究,对社会网络在P2P在线借贷平台中的作用有了更加明确的分析,对于平台具体的应用提供了进一步改进的建议和方向,所使用的社会网络分析方法对于P2P在线借贷平台可以用来对其用户的社会关系网络进行深入的分析和数据挖掘,比如对其关系中存在的社群划分进行分析,找出用户中具有高中心度的用户加以更多的介绍,扩大其价值从而吸引更多的用户与其建立联系,扩大用户关系网络等等。


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