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利率市场化进程中我国商业银行中间业务发展研究

雷洪光  
【摘要】:金融危机后,全球经济金融发展格局发生了巨大变化,这对我国经济发展方式带来了挑战,银行业发展所面临的外部环境、约束条件、客户需求等也随之发生了变化。 我国商业银行长期以来采取的是存贷款立行的经营模式,即通过存贷款规模的迅速扩张来赢得利差收入。在利率受到管制条件下,商业银行可以通过稳定的存贷利差盈利,这在一定程度上扭曲了资金价格,造成资源错配,无法使利率经济杠杆的角色得到充分发挥。随着金融体制改革的不断深入,利率市场化改革进入了关键阶段,利率市场化将不可避免的收窄银行的存贷利差,这对商业银行的传统盈利模式带来了挑战,并给商业银行带来了一定的经营风险。商业银行只有转变发展方式,在大力发展传统业务领域的同时,实施多样化的中间业务,增加中间业务收入才能规避利率市场化带来的价格竞争引致的经营风险,才能创造商业银行新的利润增长点。 在上述指导思想下,本文首先对现有研究进行评述与归纳,并对基本概念给予交代,接着对商业银行中间业务转型进行理论上分析其转型的动因、实质、转型必要性等,并从实证上论证利率市场化引致的价格竞争对商业银行经营风险与绩效将产生显著影响,价格竞争导致存贷款净利差收窄,增加了商业银行的经营风险,降低了商业银行的收益;而中间业务收入占比增加能够降低商业银行经营风险,增加商业银行经营绩效。因此,增加中间业务收入占比是降低商业银行经营风险、培育服务性金融机构的重要途径;而我国中间业务发展还存在一定的不足,中间业务转型是增加中间业务收入占比的有效途径,最后着重从创新与风险两个角度对中间业务发展策略进行了思考。 根据以上思路,论文采用规范经济学与实证经济学相结合的研究方法、归纳与演绎相结合的研究方法、数理统计与数据挖掘相结合的研究方法,按照提出假设、设立模型、收集数据、分析数据、得出结论的步骤,从商业银行创新、存贷利率变化、利率的波动、银行的竞争、银行业的脆弱性等方面分析利率市场化对商业银行经营的影响;接着从多元化理论、协同效应理论、现代资产组合理论、金融创新理论等方面提供了商业银行中间业务发展的理论依据;从规避监管效应假说、商业银行风险分担假说、道德风险假说等方面分析商业银行中间业务发展的动因;从金融市场发展与商业银行功能弱化、中间业务发展与银行功能转变两个方面论述中间业务发展的实质;从金融脱媒、资本约束、存贷利差减少、银行竞争等方面论述中间业务发展的必要性。 在实证分析中,论文首先对中间业务与商业银行经营安全进行实证分析,论文考察了我国利率市场化改革以来,商业银行存贷款净利差与非利息收入占比的变动趋势,并考察了存贷款净利差与非利息收入占比对商业银行风险的影响;通过实证发现我国的商业银行的市场化程度还较低,业务还集中于传统银行信贷业务,抗风险能力不高;银行业发展不均衡,上市银行具有较高的抵御价格竞争风险的能力,而非上市银行在利率市场化的背景下,面对价格竞争则表现出较大的脆弱性。因此,我国的利率市场化的推行不宜过快,否则将使得上市银行等大型商业银行存活下来,而以城市商业银行、农信社为主的区域性商业银行则很可能在竞争中亏损,甚至出现被其他银行兼并、破产的风险;应该给予区域性商业银行一定的转型时间,发展中间业务,建立现代的金融服务体系。 接着,对中间业务发展与商业银行经营绩效的实证研究。论文主要考察了我国利率市场化进程中,中间业务发展对商业银行经营绩效的影响效果。通过实证,论文得出结论:随着利率市场化的逐步推进,我国的银行业竞争将逐日激烈,存贷利差的减小会导致银行经营绩效的降低,因此寻找新的绩效增长点是十分必要和迫切的。 最后,论文在概念梳理、理论分析和实证研究的基础上,从创新与风险两个角度对商业银行中间业务发展进行了深入的思考。商业银行要树立正确的中间业务经营理念,在正确的经营理念和市场化定位下,针对不同的客户群开发差异化的中间业务产品,采用模块化的产品开发策略;商业银行在模块式产品开发后,针对不同的市场可以采用成本加成的产品定价策略、竞争导向的产品定价策略、关系导向的产品定价策略;最后,商业银行应制定有效地风险管理机制,有效的风险防控是商业银行中间业务发展的重要保障,商业银行应高度重视中间业务的风险管理,强化信息披露,坚持业务发展与风险防控并重,确保经营的安全性与盈利性的统一。 在论文的研究中,可能有以下几个方面的创新点: (一)实证论证我国中间业务发展是倒逼型的金融改革 在利率市场化的背景下,商业银行的传统信贷业务由于价格竞争使得其面临较大的竞争风险;本文提出我国商业银行的经营模式转型是倒逼型的转型,传统业务领域的激烈竞争使得其不得不进行业务转型,大力发展中间业务,提高服务质量,规避竞争风险。 (二)从资本约束的角度分析中间业务发展 金融危机后,G20集团颁布实施的巴塞尔协议Ⅲ成为新的国际银行业监管标杆,中国银监会也颁布了《商业银行资本管理办法(试行)》,我国商业银行面临更为严格的资本约束。在资本约束不断强化、资本补充渠道有限的条件下,商业银行继续扩大资本高消耗型业务的发展模式已难以为继,只有发展中间业务等资本低消耗型业务,才能有效应对监管约束带来的挑战。 (三)引入价格竞争与非利息收入占比的交乘项 本文在研究中,为验证中间业务发展与利率市场化之间的关系,引入了价格竞争与非利息收入占比的交乘项,通过实证发现,非利息收入占比的提高一定程度上能过抑制价格竞争给商业银行带来的经营风险,也能够弥补利差收入下滑带来的经营利润下降问题。 (四)分别以上市银行与非上市银行进行实证研究 我国商业银行的微观发展因素的实证研究中,现有研究多以上市银行为样本进行,而本文的实证研究中既包含了上市银行也包含了非上市银行,并按照是否是上市银行将样本分为两组,分别进行考察,并在对比的基础上进行分析得出结论。 由于作者学术理论还有待提高,个人的视野还不够开阔,作者认为本文还存在如下方面的不足:本文由于大量的非上市的城市商业银行的数据披露更是难以收集,仅仅收集了部分的城市商业银行数据,并未达到全覆盖,可能会对论文的实证结果有所影响,但是,根据大样本原理,本文所选择的样本数涵盖了1/3-1/2的商业银行数,即使样本没有包含所有的商业银行,但其结果仍然具有可信性。 其次,在我国中间业务发展的策略设计部分,由于本人的实务经验还不是很多,覆盖面和策略的高度和深度还有待加强。商业银行经营模式的转型是我长期坚持的研究方向,在今后的理论学习和工作实务中,我将不断积累知识,不断改进,希望能够为我国的商业银行中间业务发展提供借鉴。


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