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基于商业模式视角的互联网金融创新研究

罗欣  
【摘要】:在信息技术日新月异的今天,社会生活各个领域发展都产生了深刻的变化。互联网企业依托先进的技术,在其平台上积累了海量用户数据,并且也因此对用户金融服务的需求和偏好有了了解。与此同时,互联网企业覆盖的金融业务由简单的第三方支付逐渐渗透到P2P小额信贷、供应链金融、投资理财等由传统金融机构主导的业务范围。这意味着,依托于已搭建好的互联网平台,一些互联网企业已趋向提供专业化的金融服务。这代表互联网行业和金融行业的业务领域与发展战略已实现交叉,均面向跨界经营的新兴网络金融服务模式前进。 互联网金融服务前景广阔。2014年,中央更明确提出要把我国建设成为网络强国,只有信息化才能国际化,并做出了建设一支政治强、业务精、作风好的强大的互联网队伍的总体部署。这表明互联网将更加深入地影响人们生活的方方面面,而“平等、开放、协作、分享”的互联网精神也必将渗透金融行业,使传统金融模式发生深刻改变。 传统电商阿里巴巴旗下的支付宝网络技术有限公司与天弘基金公司合作亦开通“余额宝”功能,直销中国第一支互联网基金——增利宝。这次创举,不仅得到支付宝固有客户的极大认可,并且吸引到更多的潜在客户使用“余额宝”,并在短短一个月时间内募资金额超百亿,截止到2014年1月15日,“余额宝”规模已超2500亿元,用户数量达到4900万,其规模空前,引起金融市场以及全社会的高度关注和热烈讨论。这场由余额宝为导火索的互联网金融革命,掀起了对互联网金融新兴商业模式的广泛探讨,也进一步加快了互联网对金融市场的重构步伐,并对传统金融机构的业务形成显著冲击。 本文对互联网金融及其商业模式进行了研究,分析了互联网金融的发展由技术进步、消费者行为模式改变等原因导致,并对其发展的历程进行了梳理,总结了以P2P网贷、众筹模式、大数据金融和第三方支付为代表的互联网金融新兴商业模式,指出互联网金融在支付、信息处理和资源配置三方面的特点,同时把互联网金融模式与传统金融模式进行了对比分析。本文以余额宝为重点研究对象,首先介绍了阿里巴巴和天弘基金的公司背景,再研究了余额宝运作的原理和业务流程,总结了其购买赎回灵活性、高收益性和低成本运作的特点,并对其在跨界合作、营销手段、客户体验和技术四方面的商业模式创新进行了分析。接下来,文章指出余额宝可能存在监管和风险控制方面的威胁,并对余额宝对传统商业银行带来的影响和启示进行了分析。最后,文章指出互联网金融发展虽然存在着跨界人才稀缺、监管风险、风险控制的问题,但金融行业与互联网行业跨界交叉的模式仍然是大势所趋,具有时代必然性,并指出了互联网金融可能发展的方向。 文章从商业模式的角度对互联网金融进行研究,并以余额宝为例进行了数据分析和理论分析,对将实践与理论相结合。从创新性上来讲,本文采用案例分析的方法,运用经济学、管理学的理论知识对余额宝进行研究分析,对现有商业模式的研究进行了重要补充。


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