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小额贷款公司客户信用风险评估研究

韩梅  
【摘要】:小额贷款公司自试点以来取得了一定成效,在地方政府的积极推动下,小额贷款公司纷纷正式成立并运营。截止2013年6月,全国已成立7086家初具规模的公司。小额信贷是指向微型企业或个体工商户提供额度较小的贷款服务,基本特征为流程简易,额度较小,无抵押等。小额贷款公司的出现填补了之前传统金融机构的空白,保障了中小企业和个体工商户的发展需要。然而,由于小额贷款公司本身存在的特殊性,有许多深层次的问题亟待解决。如资金来源,利率限制等,特别是信用风险的控制问题。信用风险是小额信贷机构面临的最主要的风险。优质客户被原有金融机构垄断、放款主要依靠信贷人员主观判断、服务对象的弱势群体性、专业高素质人员的稀缺性等原因,使其在具体运营和操作上面临诸多信用风险。 小额信贷是小额贷款公司的核心业务,贷款资产是其资产的主要部分,贷款收益是其主要收入,而信用风险又将导致小额信贷机构产生大量无法收回的坏账,将严重影响信贷资产质量。以前的风险管理等同于事后管理,即把风险的管理理解为对贷款的催收、坏账的处理等。实践证明,这种方式只会加重后期的操作成本,公司的资产质量没有保障。风险控制的关键在于识别风险,信用风险的主要来源是客户,放款时选择信用状况好的客户有利于降低信用风险的发生概率。因此,我们应该从源头上把控风险,在选择放款客户时,认真筛选客户,对客户作出正确的评估。 就中国的小额贷款公司而言,信用风险具有以下特征:1、信贷资产质量不高。2、信贷资产种类单一。3、信用风险远高于其他类型的金融机构。4、信用风险难以有效度量。并且,在信用风险的管理上,我们也有很多不足之处。比如信用风险管理基础薄弱,风险的把控主要依靠信贷人员的主观判断,风险管理体系不完善等。上述不足之处反映了我国小额贷款公司的信贷风险管理比较落后,长期这样下去,势必会影响我国小额信贷业的发展,因此必须吸收这方面的先进经验。小额贷款公司作为一个盈利性组织,要为股东带来足够的收益率。所以结合小额贷款公司的自身特点,建立一套符合其实际情况的且简单易行的信用评估方法,对不同客户的违约概率进行有效判断,从而降低公司面临的信用风险成为现阶段小额贷款公司面临的问题。 纵观国内外相关文献可以发现,以往学者对小额贷款公司的研究大多都是从定性的角度出发,分析小额贷款的经营模式或可持续发展。定量分析也只涉及财务方面的成本盈利分析。定量研究小额贷款公司客户信用大小的很少。在了解了小额贷款公司的兴起、现状和我国小额贷款公司信用风险的特点和管理信用风险的不足之处后,文章以富登小额贷款作为研究实例,介绍了富登小额贷款的基本情况,包括其成立情况,经营情况和客户组成情况,并用描述统计的方法对其信用风险进行初步探测。基于此,本文研究了信用风险与客户情况的相关关系,找出影响客户还款的因素,并通过分析以往客户的违约情况,找出新客户中可能出现违约的客户。通过建立Logistic回归模型和神经网络模型,我们可以进一步分析贷款客户的属性和风险大小之间的量化关系,从而能评价小额贷款公司任—客户的信用风险大小,开展风险管理。以期能降低小额贷款公司的整体风险,并希望能有助于我国其他小额贷款公司更好的发展。 本文在追求实用性的基础上,按照科学的、规范的研究方法,在可操作的前提下,探讨了小额贷款公司客户属性与其违约风险之间的关系。使用了文献研究法、定性分析与定量分析结合、实证研究法等多种研究方法。 通过理论分析,我们认为我国小额贷款公司客户信用风险的影响因素与借款者个人情况、经营稳定性、贷款信用记录等有关,通过对富登小额贷款公司的实证研究,我们发现,良好的信用评分模型能很好的帮助信贷员发现潜在的违约者。于是,针对小额贷款公司存在的弊端,我们提出建议,主要有以下五方面:1、建立客户资源档案。2、建立并不断完善征信系统数据库。3、选择合理、科学的评估模型。4、重视信贷人员在小额贷款公司信用风险评估中发挥的重要作用。5、建立科学、正确、高效的信用审查决策制度,以期望更好的完善小额贷款经营环境,降低行业的信用风险,保障小额贷款公司持续健康的发展。


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