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商业银行“信贷工厂”模式探索

张乐天  
【摘要】:在我国的社会经济发展进程中,中小企业一直扮演着举足轻重的角色。虽然中小企业对经济发展的贡献越来越大,但是各大银行却始终不愿将其视为重点客户群体,对其提供的资金支持非常有限,中小企业在经济发展中的“强势”与其在银行投资面前的“弱势”形成了尴尬的对比。银行对中小企业贷款的困境由来已久,银企之间的相关理论(融资成本、信息不对称等)可以解释这一现象,商业银行的审慎经营原则、严格的客户甄选规则等和中小企业自身经营管理方式落后、担保能力偏弱等事实,是造成这一困境的主要原因。因此,为解决中小企业贷款难问题,探索新型信贷模式势在必行,“信贷工厂”模式是近年来各大金融机构主要探索的方向。继中国建设银行、中国银行等大型国有控股商业银行之后,中国邮政储蓄银行也开展了对“信贷工厂”的创新和探索。四川邮储“信贷工厂”模式上线以后,大大提高了消费类贷款和小部分经营类贷款的审批及放款效率,但当前的信贷工厂模式存在着底层数据不全、智能化审批程度不高、贷款品种单一等问题。如何在现有信贷工厂模式的基础上继续探索创新,是当前四川邮储,也是各大金融机构面临的问题。针对四川邮储现有信贷工厂模式存在的问题,本文通过将其与中国银行、建设银行等同业“信贷工厂”模式进行比较,对各自的优势、劣势进行分析,再对近年来蓬勃发展的几家互联网金融进行案例分析后,提出解决当前信贷工厂问题的方法——“信贷工厂2.0”模式,指出现有信贷工厂模式在技术创新性上的不足,面临着数据获取、客户身份和风险识别等方面的挑战,现有模式向“信贷工厂2.0”(“信贷工场”)模式升级已成必行趋势。“信贷工厂2.0”模式(“信贷工场”)依托客户在各类金融场景中进行商务、社交、金融等活动产生的数据,运用大数据、区块链等金融科技对其进行分析,可以及时的识别客户贷款需求,多维度地综合判断客户信用风险,加之在贷款审批过程中运用人工智能提高作业效率,同时能更好地识别和管理贷后风险。基于以上几个章节的研究,本文着重为四川邮储“信贷工厂”的发展从“线上”和“线下”两个方面提出几点意见和建议。“线上”:1、加速由“信贷工厂1.0”模式升级到“信贷工厂2.0”模式,即“信贷工场”模式,加快场景化建设,收集大数据进行分析,加上人工智能学习等职能决策机制,优化风险控制模型;2、推广“优邮宝APP(用户/商户端)”,建立四川独有的融会贯通的支付平台;3、在信审环节,增加人机交互审核,提高信审效率、风险控制能力和资源配置效率;4、加强对场景的把控,对线下商户和客户交互较多的场景进行重点维护和新产品设计。“线下”:1、打响模式品牌效应,重塑信贷文化;2、加快业务转型,助力中小企业;3、深度融合中小企业经营管理,牢固“根端”场景,为邮储特色信贷工厂模式打下基础;4、“信贷工厂”下基层,切实服务好邮储银行重点目标客户群——中小企业。


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