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商业银行信贷业务欺诈风险的智能化管理案例研究

张韦韦  
【摘要】:当前经济新常态下实体经济下行压力持续增大,金融环境的市场化竞争加速,中小企业还款难的问题愈加凸显,企业逃废银行债务事件频发,非法集资和民间借贷等外部风险向银行业传导加剧,骗取贷款、贷款诈骗等信贷欺诈行为成为银行业务案件频发的核心风险因素,也是触发或放大信用风险、市场风险的重要原因之一。欺诈风险的多变性、复杂性决定了商业银行传统信贷风险管理方法无法有效识别防范,需要建立智能化管理机制。而目前,中小型商业银行对于欺诈风险缺乏明确的管理策略和智能监测手段,信贷业务的欺诈风险智能化管理已然成为商业银行风险管理中亟需深入攻克的难题。强化信贷欺诈风险的智能管理,一是有助于商业银行准确落实监管规定,完善全面风险管理体系,二是商业银行应对当前严峻高发案件形势的现实诉;三是商业银行补齐风险管理短板、增强管理效益的可行手段。本文在回顾文献基础上,一是筛选了国内金融机构典型贷款欺诈案件分析作案手法和案发原因,包括了多起四川省内外已判刑贷款欺诈案件,统计、分析其欺诈手段、欺诈信号特征和欺诈主体类型,形成防范措施的建议;二是运用现场调研、非现场材料搜集等方式整理目前国内金融行业先进的反欺诈监测和防控手段,包括大型国有商业银行、地方性商业银行和互联网银行在智能化反欺诈管理方面的实践经验;三是剖析C行内外部欺诈类事件特征,总结当前形势下C行面临的内外部欺诈威胁、欺诈行为特征及防范要点,结合C行欺诈风险管理现状分析其风险管理方面存在的不足,从先进的风险管理实践、大数据风控技术、智能管理技术等方面总结C行可行有效的信贷反欺诈智能化管理策略。最后,提出商业银行信贷业务欺诈风险的智能化管理对应策略,并提出实现上述策略的实施路径。目前国内外文献情况对于欺诈风险的研究集中在欺诈管理体系研究,对于如何将大数据、智能化风控技术与信贷业务风险管理的细分领域研究较少。本文创新点体现:一是聚焦商业银行核心的利润创造点信贷业务,将如何防范信贷业务损失与大数据智能化的风险管理理念相结合;二是编写中通过实地调研、现场访谈等形式搜集了关于商业银行反欺诈智能化管理的直接资料或信息,对于现有的反欺诈智能化模式形成了较为全面的总结;三是以C银行具体实际案例为例,层层深入,展开具体的现状分析及对策研究,对于中小商业银行开展反欺诈智能化管理也具有普适性借鉴意义。


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