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金融科技大变局下的银行网点转型升级研究

张小曼  
【摘要】:FinTech是Financial Technology(即金融科技)的缩写,是指将先进科技融入传统金融行业的新型应用技术。伴随着科技水平的日新月异,服务金融行业的初创公司相继诞生。他们以新兴金融从业者的姿态,以新型科学技术为手段,跨越式提升服务效率。以移动支付为例,金融科技利用移动终端方便快捷和安全高效的优势,迅速而全面地进入支付领域,在多个应用场景对传统支付方式产生替代效应。因此FinTech也被认为是由外向内推动传统金融服务改革的动力之一。银行业作为金融行业的传统主力,也正承受着金融科技带来的冲击。在传统银行业面临利率市场化改革、新资本管理办法实施等诸多挑战的同时,金融科技进一步压缩了传统银行业的盈利空间。面对市场份额被挤压、客群被抢占,在金融科技大变局的背景下,传统商业银行的“垄断”地位受到了威胁。2016年被称为中国金融科技元年。在这一年里,国内金融科技在技术创新、体制探索及合规发展方面均实现了较大程度的突破。人工智能、大数据、云计算和区块链等创新技术的应用,推动了金融和科技的深层次交互。随着金融与科技的深入融合发展,广大客户获取金融产品及服务的方式正在发生前所未有的变化。时代背景激发创造了新的金融模式、场景、业务和产品。金融科技将金融服务的最后一公里缩短到移动终端的屏幕内外,并为处在传统金融机构服务范围边缘外的金融消费者提供了从未感受过的便捷体验。这些无一不为传统商业银行业务经营发展带来了巨大的挑战和冲击。富有创新技术、灵活机制的金融行业挑战者,利用互联网产生的集群效应在抢占了传统商业银行零售领域市场份额的同时,更是打破了传统商业银行固有的盈利模式。商业银行面临着“逆水行舟,不进则退”的局面。与此同时,金融科技发展也为大型商业银行提供了创造更高品质金融服务的可能。随着科学技术在各行业的深入发展和广泛应用,商业银行已逐渐意识到单纯追求传统金融产品的升级优化,可能将进一步加重传统银行间本已非常严重的同质化竞争,而利用金融科技的技术优势,在原有业务维度基础上开拓新兴市场则可能获得突围资本。因此商业银行将“如何应对金融行业新的竞争者”与“如何根据自身发展背景及优势利用金融科技赋能”结合起来,将如何实现银行业金融科技转型升级作为他们当前及以后一段时期重点研究的课题。本文立足金融科技大变局的时代背景,开篇即对金融科技的历史沿革及金融科技公司普遍特征进行简要分析,并延伸说明了金融科技诞生、发展的必然趋势及当下主要的应用领域,展示了金融科技发展范围的广度和深度。随后以金融科技巨大冲击下商业银行营业网点在业务发展方面受到的影响为基础,分析比较金融科技公司和传统银行所提供的金融服务的不同之处,并结合国内外商业银行在金融科技竞争攻势下采取的应对策略,提出商业银行网点转型升级的方向。接着以农行成都S支行营业部网点的实际业务经营状况为例,通过分析比对经营数据、发展现状、剖析发展趋势及深层内在原因,着重研究了在金融科技大变局的时代背景下商业银行营业网点当前的经营模式存在的弊端。最后在前述研究的基础上,根据金融科技未来发展趋势,针对农行营业网点的经营特点提出网点转型升级的具体路径和具备可操作性的措施。


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