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我国保险市场的开放与政府监管

蒋雪辉  
【摘要】: 当今世界经济的全球化、一体化趋势表明,任何一国的经济包括经济组成的某一部分,都不能离开其他国家经济而独立存在,也不可能在封闭状态下保持持久的繁荣。在开放、多元、相互依赖的经济结构中,开放、合作已成为历史的必然。作为国民经济的子系统,保险业肩负着为国民经济发展提供保障和其他金融服务的使命,其发展中实行对外开放政策就自不待言。自上个世纪80年代开始,我国就允许外资保险公司在我国设立代表处,有关保险业是否开放,开放应确立的合理限度等问题就一直是人们争论的焦点。迄今在保险业的开放问题上,理论界已达成一些基本共识,而这些判断也为我国保险开放的实践所证明,即:开放中国的保险市场是中国经济发展的客观需要,是保险业按其自身特有的经济规律不断完善发展的需要,是中国金融市场国际化的需要。有关专家还进一步指出了保险市场开放的目标与策略,给出了开放我国保险市场的“有限制,有选择,有步骤”的建设性意见。 基于上述内外因素方面的考虑,我国在改革开放的系统工程中,依据自身需要适时开启和扩大了保险开放的闸门。至1998年底,共有14家外资保险公司和中外合资保险公司获准在我国营业。17个国家和地区的113家保险机构在我国设立了202个代表处。1999年4月,中国保险监督管理委员会(以下简称保监会)又进一步新批美国丘博、恒康,英国保诚,加拿大永明等四家外资公司在华设立分公司或合资公司,将开放地域从广州、上海扩大至包括深圳、重庆在内的另四个城市。从总体上讲,中国保险市场的开放步骤已经经由只限于在2、3个基础较好的城市进行开放试点阶段进入了半开放阶段,逐步放开开放地域和增加开放对象,中国在对外开放问题上已积累了一定经验,同时在开放中亦暴露出若干问题。这些经验教训在我国对外开放步入新的发展阶段时,急需进行总结。与此同时,国内保险产业的发展已呈现出新的特点,保险市场对外面临入关及国际保险资本扩张的压力。中国保险市场的开放服从于保险产业政策的需要,政府作为保险开放进程的确定者和开放政策的制定者,在对外开放问题上发WP=3挥着最重要的作用,同时亦承担着重大责任。本文从多个角度讨论对外开放的最终目的正是为了引出政府在对外开放问题上的策略建议,确定在新时期我国保险市场开放的目标、策略以及监管的方式、核心、层次等。 在此,“对外开放”一词系指允许国外保险机构在国内经营,消除在保险产品、价格、投资等方面的严格限制以及保险信息的批露。保险监管,通常是指国家保险监管部门依据国家的法律法规,对保险机构及其活动进行强制性的监督管理。 文章分为五个部分。 第一部分,对外开放与政府监管。该部分从三个层面逐层深入地论述了政府监管介入保险市场对外开放的原因:(一)政府干预市场的理论基础――市场失灵;(二)保险业监管的特殊性,在于保险经营的未来性,保险交易的信息不对称性以及培育市场及维护市场公平竞争;(三)对外开放条件下的保险监管,是保证中国经济总体及保险市场健康发展的要求,亦是扶持我国民族保险业发展的需要。 第二部分,我国对外开放与保险监管的现状与问题。该部分回顾了自上个世纪八十年代以来我国逐步开放保险市场的历程,从开放对象、地域、外资保险公司所占市场份额等角度作了概述,并重点关注了开放对上海保险市场的影响。通过数据资料的统计分析,开放促进了上海多元化保险体系的初步形成和保险业务的持续增长,引进了包括代理人营销制在内的的技术和管理方法,中资公司基本上具备了承受外资冲击的能力。 就保险政府监管而言,该部分对原保险监管机关――中国人民银行及新成立的保监会的监管情况作了概略介绍和基本评价,指出了目前监管体系存在的不足,分析了监管乏力的主客观原因,并就在对外开放问题上监管机构的若干缺陷作了重点探讨。 第三部分,国内保险产品发展状况及外部压力。该部分为保险政府监管在对外开放上的立场设定基本背景,从三个方面分析了国内保险产业的发展状况:(一)国内市场供需总量与结构的不平衡,保险市场潜力巨大而挖掘不足,消费者潜在需求巨大而有效需求不足;(二)民族保险业快速成长,已基本具备了迎接外资挑战的能力;WP=4(三)转型时期保险市场的不成熟,具体表现在保险业经营隐藏着巨大风险,市场架构不完善,国民保险意识薄弱,保险监管乏力几个方面。文章指出外资保险公司有助于上述问题的解决,但是过快的开放却可能适得其反,加剧市场的不平衡和混乱。 第四部分,国外保险监管经验借鉴。该部分首先从国外保险监管的制度比较得出了保险监管的一般特性,具体地,包括对保险监管的体制比较(监管的权力分配及主体构成),手段比较(经济、法律抑或行政手段)和方式比较(严格监管或者松散监管),并从各国的保险监管中得出了共同特点,如监管目标、内容的大致相同,保险业管理的法制化和较完善的行业自律。其次,由于日本保险市场由封闭走向开放的特征,其间的保险监管策略对我国保险开放条件下的政府监管具有重要的研究意义,因此特别加以讨论。从总体上讲,日本保险业趋向于更为开放的市场模式,但是日本


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