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机动车辆保险风险管理研究

邹盛银  
【摘要】: 随着经济和社会的不断发展,人民生活水平的日益提高,机动车辆被广泛用于生产和生活的各个领域。同时,机动车辆所带来的危险也大量增加,根据统计,全世界交通事故死亡的人数每年至少有50万人,几乎每死亡200人,其中就有一人是死于车祸,这一点从日常生活中每天都会发生大量的交通事故可以得到印证。交通事故的损害赔偿问题也逐步成为一个突出的社会问题,从而促进了机动车辆保险的快速发展,现已成为财产保险的龙头险种,机动车辆保费收入占财产保险公司总保费收入的60%以上,机动车辆保险的经营状况好坏直接关系着财产保险公司的商业利润。众所周知,保险公司经营的产品是风险,另一方面,保险公司在经营过程中同样存在各种风险。那么,对保险公司来说,风险管理是一个极为重要的课题。机动车辆保险风险管理的成败不仅会影响到自身的生存和发展,也会影响到整个社会的稳定。 我国加入WTO后,根据入世承诺,外资财产保险公司进入我国经营机动车辆保险业务的步伐将加快,竞争将会也来越激烈。目前,国内经营机动车辆保险的保险公司已有12家,各家保险公司为了拓展业务,不计成本,盲目竞争的现象十分突出,重规模,轻效益,导致机动车辆保险的赔付率居高不下。另一方面,随着我国车险制度的改革, 从2003年1月1日起新的条款、费率开始实行,各家保险公司的费率都有较大幅度的下调,单位风险的保费收入必然也会随之下降,而单位风险的出险概率和损失程度几乎没有什么变化,这样会带来机动车辆保险赔付率上升。赔付率过高会使财产保险公司面临亏损,甚至破产,使被保险人得不到应有的保障。赔付率过高,究其原因是我国对机动车辆保险业务活动中的风险没有引起足够的重视。怎么识别风险?如何评价风险?如何防范和控制风险?控制风险的意义何在?目前,我国的机动车辆保险风险管理的理论研究和实践积累都较为薄弱,因此,机动车辆保险风险管理问题是一个亟待研究与解决的现实问题。 WP=3 这个问题解决好了才能在以后世界范围内的激烈竞争中处于有利地位。 鉴于机动车辆保险风险管理问题在理论上和实践上的重要性,笔者尝试就机动车辆保险风险及管理对策问题进行分析和探讨,力图在一定程度上揭示机动车辆保险风险管理的理论,给出实际建议,使之在以后的机动车辆保险活动中具有一定的实用性和指导意义。 论文的基本思路是首先提出问题,即通过对机动车辆保险风险因素的详细分析,提出了机动车辆保险风险管理这个需要探讨的问题,紧接着阐述机动车辆保险风险管理的基础理论,为分析问题和解决问题作理论铺垫,然后以风险因素分析和风险管理理论为基石,探讨了解决问题的实际建议,最后提出了完善我国机动车辆保险管理的建议。 论文的总体框架可分为理论分析和实际建议两部分。理论分析为本文的第一章机动车辆保险风险分析及第二章机动车辆保险风险管理的基础理论;实际建议部分为第三章机动车辆保险风险控制及第四章完善我国机动车辆保险管理的建议。 一、 理论部分 论文第一章机动车辆保险风险分析,分为三节。第一节从机动车辆保险的发展情况出发,阐述了机动车辆保险的特点,为机动车辆保险风险管理这个问题的提出作了铺垫。第二节机动车辆保险风险因素分析,有风险存在,才可能有风险管理,这是本文研究的起点。按保险公司对机动车辆保险业务活动中存在的风险的可控性,笔者把这些风险分为内在风险因素和外在风险因素。内在风险因素即保险公司可以控制的风险因素,又细分为经营风险、管理风险和财务风险,并逐一加以详细的分析和阐述。笔者在这里把外在风险定义为保险公司不可控的风险因素,而在本文中外在风险仅指与车辆安全有关的风险因素(限于篇幅和研究的重点,其余的风险暂不做研究),文中把外在风险因素细分为车辆、人、环境三大类,并逐个进行了详细的分析。在对人的风险因素分析中,特别分析了驾驶员的心理和生理因素对机动车辆保险风险大小的影响程度,这是本文的一个创新点,在以往的机动 WP=4 车辆风险研究中,虽然提到了驾驶员对机动车辆保险风险大小有直接的关系,但仅仅是把驾驶员的年龄、性别、职业作一定的分析,而忽视了在机动车辆保险风险中驾驶员的心理和生理对风险程度的影响。在风险因素分析的过程中,本文采用实证分析方法,运用了大量的数据和图表,使这部分理论分析不至于空洞,缺乏说服力,也为后文的实际建议提供了有力的数据支持。通过对机动车辆保险的风险分析,也就引出了本文要探讨的问题—机动车辆保险风险管理。第三节机动车辆保险制度,通过国内外机动车辆保险制度的简略比较,阐述了我国机动车辆保险制度存在的不足,这为第四章完善我国机动车辆保险管理的建议奠定了理论基础。 论文第二章机动车辆风险管理的基础理论。本章对风险管理理论的阐述为后文对第一章提出的问题—机动车辆保险风险管理进行分析作理论铺垫,也搭建起了整篇文章的理论平台。通过对机动车辆保险风险管理活动的一般性和特殊性分析,并结合机动车辆保险的特点,尝试性地提出了机动车辆保险风险管理的目标是降低赔付率。然后是机动车辆保险风险管理程序和策略的阐


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