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商业医疗保险领域的信息不对称问题

李飞  
【摘要】:随着医疗保障制度改革的逐步深入,公费医疗的格局被打破,政府对医疗费用大包大揽的做法已成为历史,这就为商业医疗保险的发展提供了绝好的契机。但事实上,商业医疗保险却发展相当缓慢,很多保险公司都不愿涉及这一领域,对于开发商业医疗保险产品的热情并不是太高,对待此问题均非常谨慎。究其原因,本人认为,不断膨胀的医疗费用使得社会医疗保险机构与保险公司不堪重负,如何控制和化解医疗费用上涨风险是摆在保险公司面前的一道难题,同时也是一世界性的难题。对于这一世界性的难题,本文则从信息不对称的角度,指出,在医疗保险领域,道德风险与逆向选择表现得尤为突出,是导致阻碍医疗保险商业化运作的罪魁祸首。保险机制的发挥,必须考虑风险的可保性问题,而信息不对称与风险的可保性密切相关,为增加医疗费用风险的可保性,必须减少信息不对称的程度,也就是应当将逆向选择和道德风险控制在一个较为合理的水平。因此,为促进商业医疗保险的发展,必须减少逆向选择与道德风险的影响。并运用高级微观经济学,制度经济学,信息经济学的一些研究成果,从理论的高度分析和论证了逆向选择和道德风险产生的原因以及造成的后果等,提出了解决此问题的一些方法,并联系美国医疗保险的运作模式,针对我国的具体情况,提出了解决信息不对称情况下逆向选择与道德风险的具体措施与可行性方案。目前国内还没有学者对这一问题从理论上做过全面系统的研究,找到解决该问题切实可行的措施,这也是笔者选题的基础。通过该论文的写作,起到一个抛砖引玉的作用,希望能引起业界更多专业人士对该问题的关注,切实解决医疗保险领域的信息不对称问题,促进我国商业医疗保险的进一步发展。 全文分为四章,本文第一章是关于医疗保险与其信息不对称概述。论述了医疗保险与健康保险的概念及其联系与区别,社会医疗保险与 WP=4 商业医疗保险各自的定义,范围,联系等;然后指出了商业医疗保险领域存在的信息不对称问题,即逆向选择和道德风险。商业医疗保险市场的逆向选择问题以及医疗保险特殊的市场关系造就了多重的道德风险,导致医疗费用过渡膨胀,使得众多商业保险公司都不敢涉足这一领域,严重阻碍了商业医疗保险的健康发展。本章最后指出,风险的可保性与信息不对称问题紧密相关,商业医疗保险发展缓慢,我们可以从医疗费用风险的可保性方面来探讨其原因,理想的可保风险的条件在实务中并不存在,保险公司在考虑一种风险是否可保时,更多的时候是考虑在信息不对称的情况下,逆向选择与道德风险的严重程度是否是在自己可以接受的范围之内,要增加任何一种风险的可保性,必须减少逆向选择与道德风险的影响程度。 第二章运用信息经济学的理论分析不同健康程度的潜在投保人选择医疗保险契约的行为。第一节是研究在信息对称的情况下,投保人的选择行为, 并得出结论,在信息对称的情况下,存在可分离的均衡。第二节是研究在信息不对称的情况下,投保人存在逆向选择问题,保险人通过设计保单条款,限制低风险者的赔付水平,来减轻逆向选择的程度。 第三章是分析投保人投保后产生的一系列的道德风险问题。第一节分析被保险人的道德风险。运用经济学中常用的分析方法--边际效用与边际成本的分析方法,分析了在信息不对称的情况下,由于在医疗保险下,采取第三方付费,使得接受医疗服务的被保险人承担的医疗服务成本远远小于实际发生的医疗服务成本,被保险人接受医疗服务的均衡点应为边际效用(或边际价格)等于边际成本的点上。被保险人接受医疗服务的均衡数量远高于实际的均衡数量,过度的医疗服务,造成了医疗资源的极大浪费,使保险公司承担了大量不必要的医疗费用。为减少道德风险的影响,必须增加被保险人的成本,使其承担一定的风险,只有这样才能在一定程度减少被保险人的道德风险。第二节是分析医疗机构的道德风险。在医疗保险市场,如何防范医疗机构的道德风险,一直困扰着保险人。本节运用委托-代理理论,指出,为防范医疗机构的道德风险,作为委托人的保险公司,必须设计出一 WP=5 种行之有效的激励合同,规范医疗机构的行为,实现自身的利益最大化。 第四章以二、三章为理论基础,提出了解决信息不对称问题的对策。首先,建立专业的健康保险公司,实行专业化经营,建立与完善保险公司的治理结构。通过界定公司相关利益主体之间的相互关系,激励和约束相关主体的行为,调动其主观能动性,从而实现保险公司的经营目标。其次是对投保人逆向选择的防范,在信息不对称的情况下,保险人无法辨明被保险人的健康状况,必然存在逆向选择问题。解决方法有两点,其一是通过核保,增进保险人对被保险人健康状况的了解,其二是保险人对免赔保单的设计,从而区分两类不同健康状况的被保险人。最后是对被保险人以及医疗机构道德风险的防范。通过医疗费用的分担形式(免赔条款、共保条款、保单限额)增加被保险人的费用意识,从而减少被保险人的道德风险。对于医疗机构的道德风险的防范,则可以通过如下的几个途径,一是合理的医疗费用的补偿方式;二是减少医疗机构产生道德风险的动机;三是对医疗服务合理性的


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