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中西方合作金融发展模式比较及启示

罗结  
【摘要】:中国最大的问题是农民问题,农民的根本问题是农业和农村经济的发展问题,而资金要素是农村经济发展最为稀缺的要素。这样,农村金融己在客观上成为整个中国农村发展的关键所在。要发展农业和农村经济,必须进行农村金融体制的改革。对于如何才能再次激活农村低迷的经济现状,有一点已达成共识:改革现存的体制。其实一种新的尝试已经在有些地方开始了,那就是合作制,这是必然而且自然的。农村合作金融的合作制改革,一方面解决了目前农村资金短缺的矛盾,而且,不仅从资金上,更重要的从理念上为农村经济体制的进一步优化打下基础。 以农村信用社为代表的合作金融,在我国已有 70 多年的发展历史。从 50 年代到 80 年代,在国家的强制性制度变迁下,农村信用社逐渐脱离合作金融的轨道,演变为国家银行的基层机构,丧失了合作金融组织的性质与职能。1996 年,国务院《关于农村金融体制改革的决定》确立了农村信用社以“重建合作制”为主的发展的方向,拉开了信用社改革的序幕。经过近 7 年的改革,在充分肯定改革取得成就的同时,也必须看到,面临的问题依然突出,根本性的矛盾并没有有效解决。在理想化指导下成立和发展起来的农村信用合作社,有合作之名,无合作之实。这不仅表现在它们的组织形式、服务对象、经营目标、运作机制、收益分配等方面与合作金融的标准有较大的距离,而且也没有享受政府的优惠政策,相反,在政策上几乎是与商业银行同样对待。所以,要拓展我国合作金融的存在空间,必须进一步培育“合作”的经济基础、社会基础和制度基础,必须有政策导向。否则,仅仅是合作社产权主体的身份变化,并不会导致其行为变化。 本文运用产权经济学和新制度经济学理论,对农村合作金融存在的客观基础,农村合作金融产权制度存在的问题、制度绩效和原因等问题进行理论和实践上的探索和分析,从而提出重构农村合作金融产 2 权制度,建立多模式的农村合作金融体系并提出相应的政策建议。应 当说,对于合作金融问题的研究,已经有了许多见仁见智的讨论,但 是与已有文献不同的是,本文通过对中西方合作金融不同发展模式的 比较,主要强调政府与农村合作金融组织之间的互动和博弈关系,并 围绕着这一关键的互动关系,分析我国农村信用合作社发展中面临的 突出问题,阐释这些问题出现的原因,并在此基础上,提出解决农村 合作金融问题的战略措施,强调其战略意义,力图为农村信用社的改 革提供一些新的思路。全文共分三章: 第一章是西方发达国家合作金融的发展与特点。本章选择了合 作金融最具代表性的三个国家德国、美国、日本进行分析比较。德国 是世界农村信用合作制的发样地,美国是当今信用合作非常活跃发达 的国家,而日本农协包罗万象,独具特色,且与中国有相似的国情— —人多地少。通过对德国、美国和日本合作金融发展模式与特点的考 察,我们可以清晰的观察到,在西方发达国家的合作金融发展过程中, 有许多共同的特征,国外合作金融经历了一百多年的历史演变,现在 仍然保持了这些基本经济特征和原则,正确的认识和把握这些基本特 征,对我国合作金融事业的发展无疑有着重要的意义。 第二章为中国农村合作金融制度发展的历史、现状与问题。在这 一章中通过回顾我国农村信用社发展的历史和现状,认为我国农村的 合作金融组织改造是一个十分复杂的问题,问题的关键在于农信社摆 脱“官办”的阴影,目前,广大农村虽有金融合作的紧迫性、必要性 和现实性,但是长期以来,除建国初期外,信用社似乎并未真正发挥 其优势。我国的合作金融组织一直在官方的阴影笼罩下,几乎没有真 正地贯彻过合作原则。对广大农民来说,谈及“合作”色变,似乎又 要走回过去的“大锅饭”的集体所有制,合作经济在过去中国的扭曲 发展使得现在中国的农民对于其还没有一个正确的认识。虽然有朦胧 的、朴素的需要合作的动机,但又缺乏一个可信任的机构给以指导 。 沿着这一思路,对我国农村合作金融制度存在的主要问题,从宏 观和微观两个层次上进行了分析,认为目前在理论和实践上迫切需要 解决的最为关键的就是如何解决“合作制”与“商业化”的组合和权 3 衡,以及怎样把合作金融办成真正的农业和中小企业的金融组织,并 为农村经济的发展提供强有力的金融支持等问题。 第三章是国外合作金融发展的启示及中国农村信用社改革构想。 在人类合作思想基础上普遍发展和成熟起来的国外合作金融运动,对 我国现阶段合作金融改革发展在许多方面能提供有意义的借鉴。其借 鉴意义主要表现在以下几点:(1)既坚持合作制的核心原则,又注意 适应社会经济时代变化而适时调节,是合作金融生存与发展的生命力 所在;(2)完善组织体系是合作金融发展的必备条件;(3)基层信用 社的合作制是维持整个合作体系的基础,是整个事业发展的关键;(4) 允许合作金融发展的多样性;(5)允许并鼓励合作金融机构适时变革 和创新;(6)实施有效的监管与合作金融自身的业务管理,并与基层 组织的民主管理紧密结合,是合作金融健康发展的重要保证。 通过以上的分析,认为真正意义上的合作农贷应该体现平等和独 立内涵,是一种市场合约。农信社体制的可能去向是继续沿着其内在 逻辑走向国家政策性?


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