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团体人寿保险的定价基础与方法分析

陈佳  
【摘要】:团体寿险产生、发展于员工福利计划,现在是寿险公司的主要业务来源之一。在我国从 1996 年起,团体寿险的重要地位逐渐被个人寿险所取代,并一致处于萎缩状态。根据我国入世的承诺,在 2004年 11 月团险业务已向外资保险公司开放。诸家外资保险公司都将团体保险作为中国保险市场的薄弱点,并将其视为中国保险市场的突破口。他们希望通过团险,构筑一个能改变中国保险市场份额的平台。面对这样的局面,中资保险公司也积极应对。但毕竟我国的保险市场还处于初级阶段,在团险业务的实务和理论研究上都存在空白之处。本文就是在研究了目前国内团体寿险的定价模式的基础上,将团体长期寿险的定价作为一个研究的切入点,针对其在现实中存在的问题,提出了一些改进的方法,希望能为团体保险的发展做出一点贡献。 本文以团体长期寿险产品定价的一般步骤作为逻辑思路,借鉴了一些个体寿险定价的操作方法,侧重以团体作为一个衡量风险的单位,沿着团体长期寿险经营活动的轨迹,遵循了团体长期寿险特有的经营规律,层层深入,最后提出对我国团体长期寿险定价实践的改进办法。全文由绪论和四章内容构成。 绪论首先从目前我国团体寿险增长乏力的现状、外资保险公司对团体寿险跃跃欲试的局面和我国在团险经营上存在的问题这三方面,提出了研究团体寿险的必要性。同时也对论文所使用的理论工具和研究方法、论文的基本思路和逻辑结构以及论文研究范围的界定作了概略的介绍。 第一章分析了团体寿险的定价基础,这也是团体长期寿险的定价基础。首先从整体的角度分析了团体寿险定价过程中异于个人寿险的一些基本原则。然后鉴于在保险产品定价过程中定价假设的重要性,并结合团体长期寿险的特性,集中讨论了影响纯保费厘定的宏观经济环境、死亡率、利率等几种重要的假设。并且简要介绍了对定价假设 2 的合理性检验的方法,和对定价假设中不合理之处通过引入异常幅度 来修正的方法。第一章的最后部分从另一个角度分析了在定价过程中 会影响团体长期寿险产品最终价格的一些因素,这些因素有团体自身 的规模和性质、行业风险因素、地区风险因素、生活方式因素和性别 因素,并将这些因素量化成各自具体的风险因子在定价过程中反映出 来。这一章在全文中应该是起基础作用的一章。 第二章是分析团体寿险定价的生命表,这也是团体长期寿险定价 所需的生命表。生命表是为团体长期寿险的定价服务的,团体长期寿 险的定价必须以生命表所提供的死亡率为基础。在这一章中首先简要 介绍了团体生命表所涉及到的基本概念。然后对我国的生命表现状进 行了评价。认为由于个体死亡率和团体死亡率的差异,团体寿险和个 人寿险使用相同的生命表来定价不合理。在这一章的最后一节中分析 了编制团体经验生命表的具体过程。 第三章是团体寿险定价的利率分析。由于团体长期寿险的保险期 限长达几十年,其间实际利率可能上上下下的波动。但预定利率在保 单设计(传统寿险产品)时,一旦定下来,在整个保险期限内就不得 改变。由此可见利率在其定价中作用十分重要。预定利率设定得过高, 保费虽然较低,具有较强的市场竞争力,但可能导致公司所收保费不 能支付未来的赔付。如果利率设定太低,保费会增加,保险产品将失 去市场竞争力。在这章的第一部分对定价中的这种利率风险进行了分 析,从而揭示出预定利率在定价过程中的重要地位。由于保险公司定 价过程中设定的利率与保险公司实际投资收益率密切相关,因而又从 保险公司目前的投资渠道和我国保险公司实际运用保险资金的能力 上分析了实际投资收益率的走势。并提出了对于长期性保险产品设定 预定利率的改进方法。 第四章是团体长期寿险的定价方法。首先在不考虑影响定价的各 种因素的基础上分析了团体长期寿险的定价方法。然后将影响定价的 各种因素考虑进去,从实际的角度分析了具体定价的过程。在这种基 础上,对我国现有的团体长期寿险的定价模式进行了评价,提出了定 3 价假设的改进思路。并指出在定价过程中保险公司定价权过大,监管 部门监管力度不够,而根据国际惯例,任何保险产品的费率都不应该 是完全市场化的费率,必须受保险宏观管理机构的监督和管理。为了 使投保与承保各方的主体利益上的冲突得以缓解。从而保证各方利益 协调,极大程度上维持保险市场的正常运行。对团体长期寿险定价方 法的改进应该在费率厘定过程中从修正规则上加以约束。约束的具体 办法就是将信度理论引入团体长期寿险定价的实际操作中。将不考虑 其它定价因素得出的标准费率作为先验费率,将根据投保团体具体风 险制定的费率作为经验费率。最后将经验费率和先验费率通过信度因 子的修正得出实际所需的费率。这样做的目的是减少在定价过程中各 家保险公司通过各种风险因子调整费率而出现的恶性价格竞争的风 险,加强监管力度,使团体长期寿险的定价能达到监管和精算的统一 。 本文的创新之处在以下几方面。团体保险由于在寿险中的份额趋 于下降的局面,因而以前研究的人并不多。将团体寿险作为研究是切 入点,这一点在选题角度上较新。将信度理论引入团体长期寿险的定 价过程,这一点在研究方法上较新。信度理论?


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