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我国开展长期护理保险的研究

余涛  
【摘要】:本文就我国开展长期护理保险的研究,分四部分来讨论。 第一部分长期护理保险的理论分析。长期护理保险是指当被保险人非常衰弱以至于在没有其他人帮助的情况下不能照顾自己,甚至不能利用辅助设备时,给付保险金的一种保险。长期护理保险属于健康保险中的一种,但是它和其他健康保险有很大的不同,主要是满足被保险人的各种护理要求,并为其接受各类护理服务的费用提供补偿,其费用大多发生在老年护理中心或其他一些康复机构,有些护理费用则可能发生在被保险人的家里。 第二部分国外长期护理保险的发展现状。 本部分内容首先介绍长期护理保险在几个发达国家的开展情况。然后分别以美国和日本为例来具体分析。美国作为长期护理保险市场的领头羊,其长期护理保险走的是商业化经营的道路,并且现已成为美国健康保险市场上最受老年人欢迎的保险产品之一;日本是个标榜福利主义的国家,长期护理保险属于社会保险体系的范畴,险种的运行具有社会保险的特点。最后笔者从投保方、供给主体、保险资金来源、保险金的给付及护理方式这几个方面比较了美国和日本的长期护理护理保险开展模式的不同。 第三部分我国开展长期护理保险的条件和障碍。 但我国现有的社会条件、家庭结构的变化及国内保险业的发展已经为我国开展长期护理保险创造了一些可行条件。但是我国还是一个发展中国家,真正开始商业保险的时间不长,现有的健康保险市场也不发达,老年保险领域更是接近空白,对于想涉足长期护理保险这一全新产品领域的商业保险公司而言,外部环境的不规范、产品本身隐含的高风险、保险企业内部的技术限制、公众素质等这些因素可能为产品的开发和经营带来一系列的风险和问题。在本文的第三部分笔者重点探讨以上内容。 第四部分对我国开展长期护理保险的构想。 结合美国模式和日本模式对我国的启示,根据我国社会和经济发展现状,笔者认为我国开展长期护理保险宜采用商业保险模式。由于 我国经济发展不平衡,在开展长期护理保险业务时,要有针对性,分地区、分阶段,以逐步推进的方式进行。分地区是指对经济发展状况不同的地区重点销售不同类型的险种,如在经济发达地区,家庭购买能力较强,可大力宣传费率较高的长期护理保险产品;相反的,在经济不发达地区,主推低费率的产品。分阶段是指在险种的设计上分三个阶段进行,使之慢慢完善。面对良好的市场机会和客观的限制因素,我国商业保险企业在涉足长期护理保险的产品领域时,可以通过完善相关法律法规、规范护理环境、加强风险管理几方面来改善保险业外部环境;通过做好宣传工作、使用再保险、培养专业的核保核赔人员、简洁条款文字来加强保险业内部管理,在这一极具市场潜力的业务领域中实现效益和价值。


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