收藏本站
收藏 | 手机打开
二维码
手机客户端打开本文

网络银行管理体制及监督制度建设研究

王远均  
【摘要】: 一、论文的主要内容及观点 如果说金融是现代经济的核心,那么网络银行就是网络经济的核心。网络银行是金融产业与现代网络信息技术相结合而进行金融创新的产物,是金融业的重要组成部分,是新兴网络产业的重要组成部分,是电子商务的关键与核心,其产生于20世纪90年代中期。1995年10月18日,在美国亚特兰大开业的美国安全第一网络银行(Security First Network Bank,SFNB)是世界上第一家网络银行,当时其存款金额达1400万美元,遍布全美的客户已达4000多家。有关资料表明,1995年以来,发达国家和地区的银行、证券公司和保险公司等金融服务企业纷纷在因特网上建立网站,形成从ATM、POS到无人银行、电话银行,从家庭银行到网络银行的全方位金融电子化服务。在中国,1996年招商银行率先推出“一卡通”网上支付金融服务业务,1998年中国银行进行了第一笔电子交易业务。这标志着我国网络银行是在20世纪90年代中期产生的。到2004年底,我国网络银行个人客户已达到1758万户,企业用户已达60万户,网络银行交易量达到了49万亿元。由此看来,网络银行诞生后,以其巨大的优势,得以迅速地在世界范围内扩展,并占据着越来越重要的地位,起着越来越重要的作用,从而极大地影响、冲击着传统的银行业甚至整个金融业,甚至有人预言传统的银行业将如同恐龙一样会消失。 网络银行在影响、冲击着传统银行业等金融产业的同时,也在影响、冲击着非网络环境下形成、发展的传统银行等金融管理体制和监督制度。传统银行等金融管理体制及监督制度能否继续适用于网络银行?是否需要构建新的不同于传统的网络银行管理体制及监督制度?如果不需要构建新的网络银行管理体制及监督制度,那么如何保证网络银行管理体制及监督制度与传统银行等金融管理体制及监督制度的协调?如何体现和适应网络银行对传统银行等金融管理体制及监督制度的挑战?如果需要构建新的网络银行管理体制及监督制度,那么又该如何构建新的网络银行管理体制及监督制度?目前对此问题进行系统深入的研究还比较欠缺。从这个意义上说,本文对其进行系统深入的研究,不仅具有重要的理论意义,而且具有重要的实践意义。 本文由七章构成,提出或回答了网络银行“本体论”、“功能论”、“风险论”和“监管论”这四论。 “本体论”:即有关网络银行的基本理论部分,集中体现在第一章第一节至第三节。对网络银行的界定是本文立论的基础。本文在对不同观点进行评析的基础上,认为网络银行是重要的金融主体,是指借助客户的个人电脑、通讯终端(包括普通电话、移动电话、掌上电脑等)或其他智能设备,通过银行内部计算机网络或专用通讯网络、因特网或其他公共网络,向客户提供金融产品与服务的银行。网络银行具有一般企业、银行、网络的共同属性,又具有自己的特殊性。其中,网络银行的企业性是网络银行区别于非企业类主体的主要标志,网络银行的银行性是其区别于非银行类主体的主要标志,而网络银行的网络性则是其区别于非网络主体的主要标志。然后,本文进一步探讨了网络银行的种类、标准、条件、演变及其原因,认为网络银行可以分为本国的网络银行与外国的网络银行、负担银行与直接银行、全能型网络银行与特色型网络银行、法人型网络银行与非法人型网络银行、金融主体类网络银行、非金融主体类网络银行与混合类网络银行,认为提供网络存取款业务是网络银行最基本的判断标准,认为网络银行除应具有商业银行的一般条件外还应具备作为网络主体的特殊条件,认为影响网络银行产生和发展的主要原因包括信息网络技术、金融资本高度集中、金融创新、法规的国际化、网络银行的竞争优势等。 “功能论”:即有关网络银行作用的部分,集中体现在第一章第四节。本文认为网络银行的功能一般是指网络银行所具有的积极的正面的有利的作用或活动,认为应从网络银行系统整体出发进行考察其功能,认为网络银行的功能与网络银行的结构存在内在的密切联系,认为网络银行在具有基本功能、显性功能、正效应的同时还有辅助功能、隐性功能和负效应。网络银行的基本功能指直接满足一定的主要目标要求的功能,包括便利电子商务交易活动中的支付、提供存款业务功能、提供网络支付业务功能以及提供网络贷款业务功能,其辅助功能指保证实现基本功能所附加的功能,包括信息查询服务功能、网络理财服务功能等。网络银行的显性功能指网络银行的参与者所希求并知道的功能,网络银行的隐性功能指未被希求也未被认识到的功能,隐性功能在一定条件下可以转化为显性功能。网络银行的正效应主要指存款、贷款、支付、结算、提供理财业务、提供咨询服务、提供代理服务等功能,其负效应主要指其风险性后果(如承担的损失、成本、费用)。 “风险论”:即有关网络银行风险的部分,集中体现在第一章第一节。本文认为,如果说任何经营活动都有其风险,那么作为银行的网络银行则具有不同于其他经营活动的更高的风险,而且这种高风险还具有系统性、传染性乃至于全球性,这种高风险是由商业银行经营对象的特殊性(即其以货币资金作为经营对象)、高负债和信息不对称等多种因素造成的。如果说在非网络环境下,银行等主体仍然存在风险,并且在一定条件下可能发生严重的后果,带来惨重的损失,其典型表现是金融危机或经济危机,那么在网络环境下,网络银行可能具有比非网络环境下的银行更大的风险,遭受更大的损失,其主要原因是网络银行依赖于现代网络技术及其运用,具有信息服务性、数字性、技术性等特点,同时相关法律制度还不够健全。 “监管论”:即有关网络银行监管的部分。这是本文的重点,可以分成三个部分: 第一部分为第一章第五节,主要回答“是什么”的问题,为下文的进一步研究打下坚实的基础。本文认为网络银行管理体制是指有关网络银行管理的组织形式、管理机构的设置、管理权限与职责的划分、调节机制、管理方法等方面的制度体系,其核心问题就是“责、权、利”关系的问题,而网络银行监督制度则是指有关规范和调整涉及网络银行检查、监测和督促活动方面的制度,因此二者既有联系,又有区别。与其他管理体制及监督制度相比,网络银行管理体制及监督制度具有自己的特色,主要包括被管理监督对象上的网络性与功能性、管理监督主体上的多元性、管理监督的内容、范围与方式上的“四全性”。 第二部分包括第二、三、四、五章,是论文的主体部分,主要解决“为什么”的问题,主要论述了网络银行管理体制及监督制度的理论依据、历史根源、国际比较与现实基础。第二章进行理论依据与实践意义的探讨,主要从经济学、法学、金融学、管理学等理论上回答是否需要构建网络银行管理体制及监督制度、需要构建何种网络银行管理体制及监督制度、构建网络银行管理体制及监督制度的现实意义等问题。在是否需要网络银行管理体制及监督制度的问题上,应注意将网络银行的一般性与特殊性结合起来考虑,应全面地长远地考虑网络银行的影响因素。在需要构建何种网络银行管理体制及监督制度问题上,认为应充分发挥政府部门、中介组织对网络银行的监管功能,将政府部门监管与中介组织监管有机结合起来,扬长避短,协同作用,以达到最佳的监管效果,认为应优先选择功能型监管模式,同时应适当兼顾、汲取机构型监管模式、目标型监管模式的优势,主张将企业组织结构应用于网络银行管理体制及监督制度建设中去。同时,还分析了构建网络银行管理体制及监督制度的现实意义。第三章进行纵向研究,在对国外及国际性网络银行管理体制及监督制度的演变及其原因分析的基础上,认为各国(或地区)的网络银行管理体制及监督制度是建立在传统的银行管理体制及监督制度基础之上的,是传统银行管理体制及监督制度发展到一定阶段后才出现的,继承了传统银行管理体制及监督制度中适合于网络银行发展的合理因素,但为适应网络银行产生与发展的需要而逐渐出现一些不同于传统银行管理体制及监督制度的新特点。同时,由于历史、经济、政治、法制等因素综合影响,各国(或地区)建立了自己的独特的网络银行管理体制及监督制度,形成网络银行管理体制及监督制度上的“百花齐放”的局面。第四章为横向比较研究,在对网络银行管理体制及监督制度进行划分的基础上,从监管主体、监管内容、监管范围、监管标准、监管方式、监管依据等角度比较了不同国家(或地区)网络银行管理体制及监督制度的异同,剖析了其内在的多种影响因素,认为网络银行管理体制及监督制度建设没有统一的僵化的模式与标准,不能盲目照搬西方或外国模式,而必须结合自己的具体情况找到适合网络银行发展的模式与标准,同时也不能采取“盲目拒绝、全面否定、一概排斥”的态度,而应适当地借鉴、吸收与参考其他国家(或地区)的先进经验与成功做法。第五章在剖析我国网络银行管理体制及监督制度的演变及其原因的基础上,认为银行管理体制及监督制度的改革与发展应纳入整个金融体制的改革与发展中,是从上而下的整体性改革,具有战略性、整体性、系统性的特点,认为我国已初步形成了分业经营、分业监管的银行管理体制及监督制度,初步建立了以政府部门监管为主体,以行业自治自律、社会监督和银行内部控制为辅的银行监管主体体系,逐渐出现了市场化、国际化和网络化的银行监管理念,开始出现一些专门性部委规章与企业内部规则。然而,由于认识因素、网络银行发展水平因素、行政管理体制因素、立法水平因素等因素的综合影响,网络银行管理体制及监督制度还存在严重的问题。比如:监管主体欠缺应有的系统性和独立性;监管范围与内容上存在遗漏性、模糊性、失重性;监管标准滞后、不统一、非量化;监管方式定位不准、不系统、时效性差、不明确;监管依据档次低、不系统、不协调、不明确。这些问题带来了不良后果。比如:不利于网络银行的发展;不利于提高网络银行监管的效率;不利于形成公平的安全的高效的市场竞争与发展环境;不利于健全我国法律制度;不利于保护消费者的合法权益。 第三部分包括第六、七章,主要解决“怎么办”的问题,重在提出解决上述问题的对策,并为此进行进一步的理论与案例实证分析论证。第六章在进行5个基本假定的基础上,认为网络银行管理体制及监督制度建设的目标主要应包括安全(或秩序)、效率(或效益)与公平(或平等)。其中,效率目标应是核心目标,公平目标应是基础性、前提性目标,安全目标应是保障性目标,如果三者之间出现矛盾时的处理原则应是:效率(或效益)优先,维护平等(或公平),确保安全(或秩序)。认为网络银行管理体制及监督制度建设的原则主要有明确监管目标、健全监管主体体系、合理划分监管职责、正当程序等原则。其中,明确监管目标原则是首要原则、出发点和归宿,健全监管主体体系原则和合理划分监管职责原则是核心原则,正当程序原则则是保障性原则。从总体框架上看,我国网络银行管理体制及监督制度应包括国内网络银行管理体制及监督制度和国际网络银行管理体制及监督制度两个部分,涉及国内网络银行监管主体(如政府监管部门、行业协会、社会监督组织、网络银行内部监管组织)的设置及其职权划分,也涉及到本国监管组织体系与其他国家或地区、国际组织在合作、协调、沟通与争议解决方面的制度安排。其中,可以从横向、纵向两个视角来考察网络银行政府监管部门的设置及其职权划分问题。在横向的网络银行政府监管部门设置及其职权划分上,我国应构建统一的综合的“一行三局”模式(或“幽浮”模式),在纵向的网络银行政府监管体系设置及其职权划分上,应按照现代管理理念设置非行政区划化、扁平化、网络化的纵向监管体系,按照制衡原理扩大、规范与约束网络银行政府监管部门的职权,以功能为标准划分网络银行监管范围,通过国际惯例途径提升网络银行监管标准,以网络为基础、以信息为纽带构建网络银行的动态信息监测监控系统,完善网络银行监管责任体系。同时指出网络银行管理体制及监督制度建设需要一定的约束条件。这些约束条件主要有:观念条件、体制条件、法治条件、网络银行及中介组织条件、人员条件、物质技术条件等。第七章在进行预期效果分析的基础上,通过几个典型案例进行相应的实证分析,进一步剖析了网络银行支付安全保障、审查责任标准、民事责任归责原则、政府部门的管理职权与措施等问题,从而将设想与现实、理论与实践有机结合起来。 二、论文的主要贡献 (一)选题新颖 从目前国内外的研究情况来看,有关网络银行及其监管的研究已经有一定的基础,出现了一些研究成果。但是,就作者掌握的信息看,还没有出现专门的系统的针对网络银行管理体制及监督制度建设问题的研究成果。从这个意义上讲,本文就网络银行管理体制及监督制度建设问题进行系统深入的研究,这意味着在某种意义上探索了“网络银行法”,至少探索了“网络银行法”的某些核心内容,从而填补了这一领域的空白,具有开拓性的意义和价值。 (二)研究的角度和思路新颖 网络银行管理体制及监督制度建设是一个系统性的新问题,涉及国内外政府监管、行业自治、社会监督、内部监督等层面。人们目前对此问题的研究偏重于从行为角度进行探讨,往往只是探讨网络银行及其监管中的某个或某些方面的问题。而本文则在兼顾系统性研究基础上,偏重于我国网络银行政府监管视角,侧重于网络银行监管组织结构及其权利配置角度,注重于体制和制度层面,较早从历史角度系统地考察网络银行管理体制及监督制度的演变及其原因,首次系统地对网络银行管理体制及监督制度进行比较研究,首次系统地剖析我国网络银行管理体制及其监督制度存在的问题及其原因,首次系统地提出相关网络银行管理体制及监督制度方面的构想和建议并进行案例实证分析。 (三)观点新颖 本文在围绕选题进行研究时,注意在前人研究基础上进行创新,尽可能在所研究的问题上有所突破,因而文中提出并论证了较多的新颖的观点,在理论上有所创新。其主要表现在于: 其一,认为网络银行具有企业性、网络性和银行性,以区别于非企业类主体、非网络类主体和非银行类主体。 其二,主张网络银行管理体制及监督制度建设的目标主要应包括效率优先、维护公平、确保安全。其中,效率是首要的、核心的价值目标,公平是基础性的、前提性的甚至是终极性的价值目标,安全是保障性价值目标。同时,三者又是互动的、紧密联系的、可以在一定条件下转化的,因而是辩证统一的关系。 其三,主张网络银行管理体制及监督制度建设的原则主要有明确监管目标、健全监管主体体系、合理划分监管职责、正当程序等原则。 其四,提出应按照“一行三局”模式(或“幽浮”模式)设立横向网络银行监管主体体系,应按照现代管理理念设置非行政区划化、扁平化、网络化的纵向网络银行监管主体体系。 其五,认为应按照制衡原理扩大、规范与约束网络银行政府监管部门的职权,应通过国际惯例途径提升网络银行监管标准,应构建以网络为基础、以信息为纽带的网络银行动态信息监测监控系统,应完善网络银行监管责任体系。 其六,探索了中国发展网络银行的根本道路,认为中国网络银行的发展既要依靠现代信息网络技术在网络银行的应用,又要依靠网络银行制度的创新,把现代信息网络技术与现代银行制度有机结合起来就是中国发展网络银行的根本道路。 (四)研究方法与资料新颖 本文紧扣主题,把经济学、法学、金融学、管理学很好地结合起来,特别是尽可能准确地采用法学理论与方法,通过历史考察、比较研究、理论分析、实证分析等方法,系统地深入地研究了网络银行管理体制及监督制度建设问题。 此外,文中占用较丰富的文献资料,注重进行翔实的考证,力求做到旁征博引,参考文献340多项,注释条目1000多条,注释字数近5万字。


知网文化
【相似文献】
中国期刊全文数据库 前20条
1 李伯侨,娄莉莉;论国有企业监督制度的完善[J];聊城大学学报(社会科学版);2003年03期
2 李秀芬;;我国保险代理人监管制度存在的问题与对策[J];东岳论丛;2005年06期
3 叶青;黎柠;;近代财政监督制度与思想[J];财政监督;2007年03期
4 郜旻;;浅谈会计信息的真实性[J];中国城乡企业卫生;2007年04期
5 林德琼;;加强内部会计监督制度建设的思考[J];中国西部科技;2008年25期
6 王治国;;论完善社会主义市场经济的法律监督体系[J];中国高新技术企业;2008年24期
7 王伟;陈阳;;国外政策性金融监督制度比较与启示[J];经济纵横;2009年05期
8 杨艳芳;;加强工程项目前期管理 改革项目建设监督制度[J];山西建筑;2009年26期
9 丛培模;;关于进一步加强对权力制约和监督的调查与思考[J];衡阳通讯;2009年06期
10 王强英;;我国党内监督出现的问题及解决措施[J];中国商界(下半月);2009年12期
11 杜晓;;“一把手”撑腰架空监督制度 集体腐败已成反贪难点[J];决策探索(上半月);2010年12期
12 李斌;胡金国;;论完善我国林业会计监督体系[J];现代商贸工业;2011年05期
13 王强;;如何加强新建项目建成投产后环境管理的探讨[J];现代经济信息;2011年08期
14 毛新荣;考察一下干部的生活圈——义乌市建立领导干部社会生活监督制度[J];今日浙江;2001年04期
15 叶荷塘;对企业的内部会计监督制度的探讨[J];财税与会计;2002年02期
16 马宏科;张建柯;孙军平;;对彬县村财乡监督的调查与思考[J];西部财会;2003年10期
17 李华峰;完善国有建筑企业内部会计监督制度的思考[J];建筑;2004年03期
18 包莉娜,冯铁壁;建立健全高校内部会计监督制度[J];哈尔滨商业大学学报(社会科学版);2004年04期
19 庄文毅;;论国有企业监督的问题与对策[J];云南财贸学院学报(社会科学版);2006年02期
20 郑志强;方宝璋;;宋代税收监督制度及其对当代的影响[J];闽江学院学报;2006年06期
中国重要会议论文全文数据库 前10条
1 田传浩;贾生华;任恩伟;;监督制度、市场信息与协议地价:基于杭州市土地储备制度改革的经验[A];中国制度经济学年会论文集[C];2003年
2 王宏;;优化政府采购监督制度的经济学分析[A];上海市经济学会学术年刊(2006)[C];2007年
3 陈玉霞;;加强检察机关内部执法办案监督[A];第七届国家高级检察官论坛会议文章[C];2011年
4 郑华琼;;舆论监督制度探析[A];中国新时期思想理论宝库——第三届中国杰出管理者年会成果汇编[C];2007年
5 黄振威;;党政机关党内监督的难点原因与对策[A];新时期反腐倡廉研究文集[C];2007年
6 杨惠基;;行政权力的法制监控[A];1995年政府法制研究报告[C];1995年
7 吴军;范明林;;廉租房评估机制创新研究(节选)[A];2008年度上海市社会科学界第六届学术年会文集(青年学者文集)[C];2008年
8 张治雄;;试论程序在纪检监察监督工作中的地位和作用[A];新时期反腐倡廉研究文集[C];2007年
9 刘秋丰;;新时期政府统计监督职能的思考[A];山西省第七次统计科学讨论会论文集[C];2003年
10 李纪南;;当前工商行政执法人员管理体制改革之我见[A];2003年度湖南省工商行政管理系统获奖论文汇编[C];2004年
中国博士学位论文全文数据库 前10条
1 黄胜林;论中国特色执政党专门监督制度[D];华中师范大学;2004年
2 何增光;民国监督制度研究[D];浙江大学;2004年
3 王远均;网络银行管理体制及监督制度建设研究[D];西南财经大学;2007年
4 宋双;我国司法监督制度研究[D];吉林大学;2006年
5 詹才锋;IMF汇率监督制度研究[D];西南政法大学;2009年
6 张述元;论刑事审判监督二重性及制度创新[D];西南政法大学;2004年
7 邬思源;中国共产党监督制度的构建[D];华东师范大学;2006年
8 任文松;法律监督权研究[D];重庆大学;2008年
9 张学武;民事诉讼检察监督制度研究[D];山东大学;2009年
10 潘度文;我国民事诉讼中检察机关角色研究[D];中国政法大学;2005年
中国硕士学位论文全文数据库 前10条
1 柏兢;行政委托及其监督机制研究[D];华东政法大学;2008年
2 冯凯;对管理人监督法律制度研究[D];复旦大学;2008年
3 李馨;论我国破产管理人监督制度的完善[D];中国政法大学;2008年
4 浦湜;我国行政自由裁量权监督制度研究[D];东北师范大学;2009年
5 吴超;中华苏维埃共和国监督制度研究[D];湖南师范大学;2006年
6 张征;民事检察职能研究[D];苏州大学;2006年
7 史永强;完善强制性措施及其法律监督研究[D];华东政法学院;2007年
8 文利红;论我国民事检察监督制度的理论与实践[D];武汉大学;2004年
9 柳璟;行政机关规范性文件的审查和监督探究[D];华东政法学院;2005年
10 陈星言;人大监督司法:从个案监督到类案监督[D];对外经济贸易大学;2007年
中国重要报纸全文数据库 前10条
1 魏文彪;完善监督制度让代表不再羞愧[N];中华工商时报;2009年
2 记者 邱禹;不折不扣地贯彻执行四项监督制度[N];本溪日报;2010年
3 吉林市委副书记、组织部长 张志军;好的制度关键在执行[N];吉林日报;2010年
4 本报记者 贾春;“一把手”要当落实四项监督制度模范[N];南充日报;2010年
5 首席记者 朱丽华;严格遵守四项监督制度 回应干部群众的关切和期待[N];盘锦日报;2010年
6 中共四平市委常委 组织部长 董晓伟;强化组织部门责任意识 把四项监督制度落到实处[N];四平日报;2010年
7 陈彬 胡少全;不折不扣贯彻执行四项监督制度[N];团结报;2010年
8 记者 何静 晓勇 田丽 实习生 赵文娟;专题学习“四项监督制度”[N];西藏日报;2010年
9 潞城市委常委 组织部长 李媛;领导干部要做落实“四项监督制度”的表率[N];长治日报;2010年
10 记者 李睿劼;结合落实四项监督制度 不断推进干部选拔任用工作[N];中国民族报;2010年
 快捷付款方式  订购知网充值卡  订购热线  帮助中心
  • 400-819-9993
  • 010-62982499
  • 010-62783978