关于银行保险业务问题的探讨

【摘要】： 银行保险是在经济全球化和金融自由化的宏观背景下,银行产品与保险产品工具复合、银行业务与保险业务交互渗透、银行资本与保险资本相互融合的产物。发展银行保险,不仅能够体现银保合作的协同效应、规模经济和范围经济,更是现代金融集团实施技术创新、管理创新和制度创新的重要步骤。但是,中国的银行保险发展还处在较低水平,存在不少问题。如何借鉴国际银行保险的发展经验和教训,探索在偿付能力监管条件下和保险业全面开放的背景下,通过体制创新和产品创新,深化银保合作,都是值得深入研究的问题。在这些方面展开研究并进行实践,无论对监管当局进行制度创新,还是对商业银行、保险公司和战略投资者开展金融创新等,都具有非常重要的理论意义和现实意义。 本文总共分为三章。 第一章“银行保险理论概述”,系统地介绍了银行保险理论,从销售方式、组织形式、经营战略、产品等四个角度阐述了银行保险的内涵,总结了银行保险的特点,从宏观和微观两方面分析了国际银行保险发展的动因。 第二章“中国银行保险发展历程、现状及原因”。本章将中国银行保险的发展历程划分为萌牙期、探索期、发展期和转型期,并以工商银行为例,分析了中国银行保险的现状。由于我国银行保险业务还处于起步阶段,在银保合作过程中还存在诸多问题,包括产品同质、诚信缺失、技术限制、高额代理费等等。本章总结了存在的八个主要问题,对其产生原因从外部因素和内部因素两方面进行了深入剖析。银行保险业务的诚信危机是笔者关注的重点。保险公司急于拓宽和银行在银保业务方面的合作,银行急于提高中间业务收入,双方的合作建立在投资和保障功能都较弱的银保产品基础之上。在银保产品的营销过程中,不可避免地出现了一定程度的误导,产生了银行保险业务的诚信危机。为此,特用银行柜台销售某公司万能险的真实案例对此加以说明。 第三章“深化银保合作的对策建议”,针对银保业务普遍存在的问题,提出了对策建议,如提高对银行保险合作重要性的认识程度,更新经营理念,增强合作意识,建立长期市场战略联盟,建立科学、有效、合理的代理保险业务销售体系,探索产品开发和创新营销策略,建立银保合作的市场准入机制,加强金融监管,建立健全相关法规等等。本文的主要特点在于,除了对银行保险业务理论上的总结和分析外,重点剖析了一个银行保险营销的真实案例。通过简单的计算,揭示了银行保险销售过程中存在某些偷换概念、夸大收益等误导现象。有具体的数据为基础,更能加深对理论的理解。本文旨在通过对银行保险业务的探讨,为中国保险事业健康快速发展和金融体系完善尽一份绵薄之力。