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中国保险公司多元化经营及其模式研究

高海霞  
【摘要】:世界经济全球化、自由化发展加快了各国金融保险业多元化经营的演进速度。随着我国经济改革与开放的不断深化,市场经济体制逐步健全与完善,金融保险业取得了快速发展,我国保险公司经营模式面临着巨大的挑战,保险经营战略急需转型,多元化经营已成为议中之题。虽然中国保险公司多元化经营实践不是一项全新的事物,但是对它的理论研究确是一项亟待深化与开拓的新领域。过去的十余年来,我国对一般企业多元化经营的理论与实证研究取得了不少富有意义的成果。然而,不能不看到并承认事实,对保险公司多元化经营的研究尚处于零星的介绍和分析阶段,有浓郁理论色彩的研究不多;前期分析的内容上不够深入和系统;选题上以多元化经营为主题的深入剖析和研究较少;定性分析多,定量分析少等等。鉴于此,本文在系统地梳理国内外文献的基础上,借鉴国内外相关理论和实践运作的成功经验,结合中国保险业发展的时代背景和趋势,运用理论与实证相结合等方法,围绕中国保险公司多元化经营及其模式为主题,展开了一系列的理论分析与实证研究。 通过本文的研究,希望能进一步丰富中国保险业多元化经营的理论研究,对中国保险公司多元化经营提供理论上的支持,对中国保险公司多元化经营模式的选择及风险管理等活动提供参考,并对中国金融保险业的监管及政策制定和法律制度的完善提供具有建议性的意见。 论文由导论和八章内容构成,其主要内容及观点如下: 导论部分,开宗明义地比较与界定了保险公司多元化经营与混业经营和综合经营等概念,提出了保险公司多元化经营是保险公司在原主导产业范围以外的领域从事生产经营活动,向不同行业提供产品和服务的一种成长行为和战略。结合本文框架与分析路径,在外延上,指出了保险公司多元化经营,包括保险、金融和实业三个业务层次,并将混业经营与综合经营赋之于历史进阶特征,统一于多元化经营之下;全文基于这样的前提和说明,展开了对中国保险公司多元化经营及其模式的历史、现状和未来发展的系统研究。 第一章,多元化经营相关理论及研究综述。作为分析的前提和研究方法的出发点,对企业多元化经营与保险公司多元化经营的相关理论与实证分析进行了文献综述。通过文献梳理与研究发现,国内保险公司多元化经营的研究主题较少,大多文献集中于混业经营与综合经营的研究,相关的研究比较分散,而且不够系统;实证研究更显得薄弱,究其原因,一方面是国内长期以来经济运行形式决定了对计量数学模型的应用普遍较晚;另一方面实证基础相对薄弱,市场主体偏少,合格样本不多,信息披露不足,数据规模和真伪参差不齐,很多研究只能通过模拟和舍象进行;进一步地,中国保险业恢复发展时间不长,多元化经营的实践活动也只有十余年的历史,研究成果不多也在情理之中。 第二章,国外保险公司经营战略的转型与多元化选择。作为研究中国保险公司多元化经营的理论支撑,首先,寻求与分析了保险公司多元化经营的范围经济理论、资产组合理论和交易费用理论等主要的理论基础;然后,从单个企业成长的视角与群体企业进化的视角,分别分析与研究了国际保险公司战略转型的背景与选择多元化经营的必然性;进一步地,比较分析了荷兰国际、法国安盛、德国安联和美国国际四家大型保险公司的多元化经营实践与启示,通过分析试图达到为中国保险公司多元化经营提供借鉴之目的。 第三章,中国保险公司经营模式的演进与多元化选择。在回顾中国保险公司经营模式演进的历史与现状的基础上,分析了过去各种模式存在的特定背景和主要的弊端与问题。进而提出并分析了中国保险公司多元化经营的内外动因,论证了多元化经营是中国保险公司未来发展的必然趋势;同时也分析指出开展多元化经营需要一定的基本条件,在这点上,当前应甄别各公司经营资源与规模上的差异等内部条件。在可行性方面,本章分析指出,杜绝所有的保险公司一轰而上,目前应在一些规模较大的保险公司中开展多元化,对大多数中小型保险公司而言,选择专业化或者在保险行业内的低层次的多元化经营更现实,除了战略联盟外,还不具备(至少不完全具备)实行保险业外多元化经营的能力。 第四章,中国保险公司多元化经营的基本运作模式。经过一般分析观察后认为,企业多元化经营的运作模式主要包括业务模式、途径模式、组织模式和管理模式,而业务模式、途径模式与管理模式又与组织模式联系紧密,离开组织谈业务和管理将失去意义。在国外,保险公司多元化经营的组织模式主要有战略联盟、保险控股公司和多元事业部三种基本模式。在中国当前,保险公司开展多元化经营多采用战略联盟模式和集团公司(准保险控股公司)模式,为此,在对这两种模式的现状及问题进行剖析的基础上,提出了中国保险公司多元化经营模式的进一步取向,就是继续深化推进战略联盟模式,选择纯粹型保险控股公司模式,有条件的公司适时介入经营型保险控股公司模式,多元事业部模式在中国相当长时期内不适用、更不宜推广。 第五章,中国保险公司多元化经营面临的风险及其管理。保险公司多元化经营既面临经营各项业务所形成的一般风险,还面临着选择组织模式与实现途径所带来的特殊风险,对这些一般风险和特殊风险进行分析进而加强管理,实为多元化经营管理的一项重要内容。为此,本章首先揭示国外保险公司多元化经营中的全面风险管理理念及其相应的实践活动,并对全面风险管理的兴起和框架做了分析,从中得出一些富有启迪性的经验借鉴。其次,针对中国保险公司目前全面风险管理现状和问题,提出多元化经营的全面风险管理框架与思路,构建了全面风险管理的组织架构;提出多元化经营全面风险管理,应当以公司治理结构为基础,健全和完善公司内控制度;制定全面风险管理的目标及重点;引进先进风险管理技术和工具;重视非传统风险转移方法(ART);加快建设风险管理信息系统;培育风险管理文化等一系列有建设性和指导意义的观点。 第六章,中国保险公司多元化经营绩效与风险的实证研究。本章通过选取1999年-2006年国内10家保险公司的经营数据为样本,其中的6家作为多元化经营的样本,4家作为专业化经营的样本。采用Rumelt范围指数法衡量中国保险公司多元化经营的程度。通过范围指数(R)与资产收益率的相关性来衡量多元化经营的范围经济性。通过对范围指数(R)与资产收益率变异系数的相关性来考察风险分散效果。实证结果显示整体样本呈现出范围经济性;保险公司开展多元化经营有利于风险分散,而且多元化经营的保险公司对风险分散的效果较专业化经营的保险公司明显;投资(包括利息收入)对专业化经营的公司具有较强的利润支撑作用;投资对专业化经营的公司具有较好的风险分散效果等发现。它们为中国保险公司开展多元化经营给予了理论上的支持。 第七章,保险公司多元化经营监管的国际比较。以保险业为中心,辐射金融业,总结、对比和分析了英国、德国、美国和中国金融保险机构多元化经营的监管模式、法律制度以及对保险控股公司的监管。从各国的经验和趋势看,为提高金融保险控股公司与集团监管的有效性,很多国家的金融监管机构都采取统一监管模式或向统一监管过渡,一改过去固有的通过分业经营、分业监管来限制竞争、维护金融稳定的监管理念,为追求金融稳定、市场效率、监管成本与收益的结合,而协助金融保险公司开展多元化经营,督促金融机构控制风险。就我国该问题而言,不能照搬和简单模仿,要从本国实情出发,根据金融保险发展的特点和时期,适时地调整金融监管的组织结构、法律制度和监管重心。 第八章,中国保险公司多元化经营的监管及法制建设。结合前面的分析论述,本章首先提出了现阶段保险监管体系及相关法律制度改进与完善的措施,并指明了保险控股公司监管的主要内容。进一步地,根据我国金融业的现状,提出了未来建立统一监管的组织框架,以解决多元化经营的监管问题。具体地,本章提出分阶段分步骤地实现向统一监管的迈进,在组织结构上,借鉴德国经验,建立一元多头监管,组建金融监督管理委员会,下设各监管局;并参考美国伞形监管经验,避免增设太多机构,由金融监督管理委员会对金融保险控股公司监管。等市场发展日趋成熟,金融监管积累了一定的经验,可将金融监督管理委员会的监管范围扩大,改成立金融监管局,将其下的证监局、保监局等并入金融监管局内,由金融监管局成为金融业唯一的监管机构。在法制建设方面,探讨了我国保险公司多元化经营中法制的一些前瞻性问题,提出除了《金融控股公司法》外,还需出台一部与金融保险多元化经营相关的基本法,以确立多元化经营的合法性和开放性。此外,适时出台《金融机构破产法》、《接管法》和《保险业法》等配套法规和制度,也是多元化经营深入发展所需要的。 本文创新主要集中在如下几个方面: (一)在选题和分析视角方面 理论上,中国保险公司多元化经营及其模式的全面而系统的研究不多见,已有的研究理论分析少、介绍情况多;分析多停留在表面,缺乏广度和深度;规范性的意见多,实证研究匮乏。实践中,结合中国保险公司经营的现实环境、多元化初见端倪的现状和多元化发展的可行性判断,多元化将是保险公司经营的一大取向。为此,本文选择保险公司多元化经营及其模式作为研究主题,在搭建了该主题的分析框架的基础上,系统、全面和循序渐进地展开对中国保险公司多元化经营及其模式的研究。建立这样一个集中分析的研究框架,采用广视角与跨学科的研究方法,结合经济学理论、企业管理与金融保险理论展开系统而全面地阐述、分析与论证,既是顺应实践发展的要求,也是指导实践活动的需要;既是保险经营理论拓展和创新的方向,也是跨学科理论应用的深化和发展。总之,该项选题和研究具有重要的理论价值和现实意义,它进一步充实了我国保险公司多元化经营理论与实证研究,也为我国保险公司多元化经营实践提供了有价值的指导。 (二)在理论体系构建与内容的分析方面 考虑到目前多元化等有关概念的模糊性和众说纷纭,厘清保险公司多元化经营等概念,便成为分析保险公司多元化经营的出发点。为此,在比较分析界定保险公司多元化经营、混业经营与综合经营等概念后,本文将混业经营与综合经营统一于保险多元化经营之框架下,同时指出分业经营是相对的概念,现实中难以做到绝对的分业经营,这样在判断某种金融保险经营制度或模式时,只能看它是否更趋向多元化经营或者相反。选择分析出发点后,结合保险多元化经营的范围经济、资产组合和交易费用等理论及金融保险理论、企业成长理论和企业集群进化论,建立了保险公司多元化经营的理论框架,并借助上述理论展开了既突出重点与核心又形成完整体系的研究范式。在内容的分析上不囿于简单划一的陈述,亦不是现有文献的翻版和再现,其中的不少内容和观点,如从个体和集群角度分析保险公司战略转型与多元化选择的必然性;结合保险公司多元化经营理论和现实经营环境对中国保险公司多元化经营的动因、条件和可行性进行分析;从多元化经营模式选择和实现的途径上分析多元化经营中的特殊风险;从保险控股公司的制度缺陷,分析多元化经营的外部监管具有不可或缺性;并专门针对保险业,辐射金融业,展开多元化经营监管模式及法律制度和保险控股公司监管的国际比较等等,这些成为本文有别于现行文献的亮点,也是本文对此研究的贡献。 (三)在对多元化实践指导方面 本文通过分析论述中国保险公司公司多元化经营问题,提出了不少对实践有启示和指导价值的观点,如:在分析了开展保险多元化经营的基本条件后,提出了具备基本条件的保险公司积极探索和实践多元化经营模式的必要性。在保险公司如何开展多元化经营问题上,探讨了中国保险公司多元化经营的基本模式,提出我国现阶段保险公司的战略联盟大多不属于严格意义上的多元化经营,应继续推进;纯粹型保险控股公司是中国保险公司目前开展多元化经营的首选模式,并渐进式介入经营型保险控股公司模式,多元事业部模式在中国目前和相当长时期内不适用等观点。在多元化经营的防范上,提出全面风险管理框架及思路;在监管方面,针对当前多元化经营对监管的挑战,指出现阶段金融保险监管体系及法律制度改进与完善的具体措施,并对未来多元化经营的统一监管模式和法制建设提出构想。这些方面的研究,对保险公司多元化经营的实践与管理具有积极的指导意义。 (四)在研究方法的选择与运用上 本文改变传统一味的定性与规范分析法,采用跨学科的研究方法,定性与定量、规范与实证相结合,在对保险公司多元化经营的绩效与风险的分析上,作出了一定的方法上的探索和尝试。具体说来,运用Rumelt范围指数法,采用分析非主营业务收入与总营业收入的占比来作为范围指数衡量多元化程度,非主营业务收入用总的营业收入扣除主营业务收入来替代。数据上选取各年的产险保费收入或寿险保费收入中较大的部分作为主营业务收入,有别于某些学者直接选取保费收入(产、寿险之和)占比来计算,后者仅反映了保险公司跨足其他行业进行多元化经营的程度,从理论上分析,这两种方法计算的范围指数对于专业化公司来说几乎没有影响,但对于多元化经营的集团公司来说后者的计算明显偏低。本文还从投资收益和利息收入的角度解释了专业化公司的范围指数具有的含义和对应的实证结果,这亦是本文实证研究的一大发现。 本文的主要不足: 中国保险公司多元化经营,实践中尚属于新生事物,理论上的研究兴起时间也不长,显见的结果便是围绕该主题的直接和相关研究成果不多,这样作者在研究和探索这个主题时,直接可利用资料与数据存在较大难度,这会在一定程度上影响部分研究和分析的说服力,尤其是实证分析的结论。具体讲,由于样本数据容量有限、样本数据获取困难,必须做一定舍象,难免对实证结果有一些影响,但也因此有另外的发现。此外,在多元化经营的基本运作模式、风险管理、外部监管等方面提出的一些预见性的战略规划和探讨,还有待更加深入的理论剖析和实践发展的检验。本文希冀于起到抛砖引玉之效,不正与不全之处,敬请专家同行们不啻批评。


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