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P2P网络借贷投资人权利保护研究

曾兰珺  
【摘要】:近年来,P2P网络借贷在我国的发展持续升温,其作为富有活力的新型金融模式,不仅在深度和广度上发展了传统金融理论,更是给社会公众的金融消费生活带来了完全不同的体验。但是,其在野蛮生长的同时也伴随着一系列行业失范乱象,诸如跑路失联、提现困难等一度成为P2P网络借贷行业的热词。互联网金融的未来在于普惠金融,而实践中P2P网络借贷平台所有人跑路,使投资人血本无归,如何解决投资人权利保护的问题值得探讨。本文主要内容包括三个部分,具体如下:第一部分,对P2P网络借贷概念进行界定:依托电子产品、借助互联网技术,以提供信息中介的平台为媒介,实现投资人与贷款人之间借贷活动,其本质是民间借贷,进一步厘清P2P网络借贷中涉及的各类概念。本部分分析了为什么自然人、法人及其他组织可以成为P2P网络借贷中的投资人,而企业却很难成为投资人;阐述了P2P网络借贷中包含的借贷关系、居间合同、担保合同、服务合同、保险合同等法律关系;基于“买者自负”原则,分析了保护P2P网络借贷投资人权利的必要性:当前的P2P网络借贷的大环境,不能满足“买者自负”原则对信息对称性、交易平等性的内在要求,不能绝对的适用这一原则。第二部分,对我国P2P网络借贷投资人权利保护的现实问题、制度困境两方面进行考察分析。当下,由于互联网技术不断更新换代,互联网金融市场环境随之变得复杂,使得P2P网络借贷投资人的安全权、公平交易权等基本权利受到威胁。基于现有的对P2P网络借贷行业进行规制的法律法规来看,即使在2016年8月,由中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》颁布实行,对P2P网络借贷行业长期以来的乱象有所改善,但相关的具体操作方法缺乏配套规范细则,在实践应用时仍然困难重重。第三部分,根据前两个部分的分析,本部分从确立对P2P网络借贷投资人实行倾斜保护、适度保护原则等理论原则出发,提出完善相关立法、构建严格的准入机制,以及畅通P2P网络借贷投资人权利救济渠道等实际操作规范方面的改善建议。


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