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商业银行服务小微企业的信贷产品创新研究

翁子斐  
【摘要】:随着党的十八届三中全会提出发展普惠金融并将其作为一项国家战略,政府把关注小微企业成长提到了前所未有的高度。小微企业是我国实体经济的重要组成部分,商业银行与我国的实体经济之间存在共生关系,小微企业是这种关系中最重要的一部分,发展小微企业信贷是商业银行应该承担的社会责任。本文在总结前人研究成果、阐述相关理论的基础上,分析小微企业信贷产品创新的动因、产品创新的历程和当前国有商业银行与股份制商业银行小微信贷产品创新的现状;通过对目前我国银行内部的信贷模式、联合第三方的信贷模式以及政府支持融资担保模式等小微企业信贷产品创新模式的分析,总结我国商业银行基于模式对小微信贷产品创新要解决的关键问题,并用相关理论解决小微信贷中存在的信息不对称、利率定价和成本、信贷风险等问题。当前,招商银行的金融创新处于商业银行最前沿,“生意贷”是招行为小微企业信贷推出的创新产品,包括抵押贷、一抵双贷、POS商户贷、供销流量贷、老客户信用贷、小额信用贷六款产品。本文通过案例分析法研究发现,生意贷产品的信息筛选、审批效率、风险管理、贷款成本等方面与传统的信贷产品相比都具有优势,但是随着招商银行小微信贷业务的发展和生意贷产品的推广,出现了客户质量筛选不严、信贷风险较高且销售流程不完善等问题。虽然针对不同的客户群研发了多种信贷产品,但缺乏根据企业发展阶段制定产品的意识和梯度划分。根据生意贷的不足之处,本文提出了我国商业银行小微企业信贷产品创新的建议。研究表明:小微企业信贷业务市场具有巨大的发展潜力,也是商业银行未来的转型方向,“生意贷”系列产品为我国商业银行小微企业信贷产品创新提供借鉴的案例。


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