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我国P2P网络借贷法律风险的监管机制研究

宋薪宇  
【摘要】:P2P网络借贷行业在我国持续发展已有十余年之久,在这段发展期内,其引发的法律风险不断滋生。目前整个行业正面临一个深度调整期。从2015年第一部互联网金融监管法规的实施,到法律风险的专项整治、负面清单的列举、再到信息披露制度的建立,这一系列的整改措施对P2P行业的法律风险监管机制提出了更高的要求。为了促进该行业的良性稳定发展,必须在现有法规的基础上,充分思考整改方法,致力于实现监管机制的多重措施配置。如何合理监测、有效管控P2P网络借贷出现的各类法律风险,是构建其监管机制的核心目标;而监管机制追求的价值是效率与公平的均衡。现存监管机制虽然在一定程度上起到了规范P2P行业的作用,但是就目前监管实施现状来看仍存在不足:监管机构协调机制不完善、立法层次不高、退出机制不完善、征信缺失与自律机制不完善等。因此在未来还需要在各个方面做进一步地探索,如完善监管立法、建立退出机制、完善个人征信体系、加强行业自律和培养人才等,以期完善P2P网络借贷法律风险的监管机制。本文除引言外,正文共有五个部分:第一部分,本文对P2P网络借贷的相关概念进行辨析,主要分析了其与民间借贷、小额贷款以及商业银行贷款之间的异同,并且定义了后续将要着重论述的法律风险和监管机制的概念。第二部分,本文以拍拍贷、宜信、陆金所三家P2P网贷平台为例,详细介绍了该行业目前主流的三种运营模式;并且对其在运营过程中可能引发的各类法律风险进行了详细分析。第三部分,通过对我国的法律风险监管机制进行论述与分析,从而发现目前监管方面仍存在的问题。第四部分,对国外P2P行业监管机制与监管模式进行分析与借鉴,得到了关于完善我国该行业监管机制的几点启示。最后,本文将我国特有的国情与国外的先进经验相结合,对如何完善我国P2P网络借贷的监管机制提出了一系列建设性的意见。


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