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中国个人汽车消费信贷风险评估方法的分析与研究

朱振华  
【摘要】:汽车消费信贷风险是指用于购买汽车的消费信贷所带来的一种违约风险,主要针对债务人。在国内,汽车金融发展较缓慢,究其原因主要是起步晚,体制机制不健全导致商业银行和国内汽车企业集团财务公司优势难以发挥。截止2014年末,我国仅有16家汽车财务公司,并且国内占比较低,如:一汽、上汽和重汽等。然而,商业银行在汽车信贷市场占据垄断地位,比例在90%左右。近年来,我国的汽车消费信贷业务发展迅速,但汽车销售融资比例不到20%,与发达国家的70%相比存在相当的差距,我国的汽车消费信贷还处于“摸着石头过河”的状况,金融机构为了防范风险,对汽车消费信贷普遍制定了比较苛刻的信贷门槛,从而造成手续复杂、费用率高等种种弊端,最终导致我国汽车消费信贷市场发展缓慢。因此,关注我国汽车消费信贷风险评估方法的研究,构建汽车消费信贷风险评估模型,对加速我国汽车消费信贷市场的发展具有重要的理论价值和现实意义。本文在学习借鉴国外发达国家汽车消费信贷风险控制的先进经验基础上,剖析我国汽车消费信贷风险的管控现状,对比分析我国汽车消费信贷风险控制与发达国家的控制水平差距,揭示我国存在的体制、机制缺陷,结合我国实际,根据我国汽车金融发展环境,尝试设计我国防范汽车消费信贷风险的调控指标,并通过实地调查,收集的相应指标数据建立汽车消费信贷风险评估模型,为国内个人汽车消费信贷的发展提供风险预测和评估参考,并就评估方法的运用提出相应的对策建议,期望有效推进我国个人汽车消费信贷市场的发展。


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