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中国银行卡收单市场发展研究

张姣姣  
【摘要】:近年来,人们的消费支付习惯逐渐转变,银行卡成为消费支付的主力军,全社会消费品零售总额中约有47.45%是用银行卡支付的。银行卡在服务民生、拉动消费、促进经济发展等方面发挥着越来越重要的作用。银行卡收单市场是银行卡产业的基础,收单环境的优劣直接影响收单市场的发展,甚至整个银行卡产业的发展。 大力发展银行卡收单市场具有重要意义:对消费者而言,省去了携带大量现金的麻烦,降低了消费者的搜寻成本;对商户而言,可以吸引更多的消费者,促进消费,而且免去了清点和管理现金的麻烦,避免了收取假币的风险,提高了交易处理速度,加快了商户资金使用效率;对收单机构而言,可以获取特约商户回佣,可以将银行的其他业务对商户进行营销,创造更多的利润;对社会而言,促进了消费,加快了资金使用效率,拉动了经济增长,并有利于社会信用体系的建设。 通过对银行卡收单市场的现状分析,可以发现我国银行卡收单市场取得了骄人的成绩,交易规模持续增长,受理环境不断改善、应用领域不断扩大、银行卡渗透率显著提高、支付方式日新月异。但是目前我国收单市场仍存在许多问题,主要表现在消费者用卡频率和商户普及率较低、地区行业发展不平衡、中小商户的拓展动力不足、风险管控难度加大等问题,极大地限制了收单市场的发展。 本文以双边市场理论为切入点,运用计量模型对银行卡收单市场的双边市场特征进行了检验,并以双边市场特征为基础提出优化收单市场的建议。本文主要思路:一是通过数据分析和现实调查发现我国银行卡收单市场仍然发展缓慢,存在诸多问题,需要采取一定的措施改善现状;二是采用1995-2013年度我国银行卡产业数据,运用格兰杰因果检验验证了我国银行卡市场具有双边市场特征,即发卡市场银行卡累计发卡量数量增长会使收单市场特约商户数量增长,反过来,特约商户数量增长也会提高消费者持卡动机和消费需求,但前者作用效果较小;三是简要分析了影响商户受理卡支付的几个主要因素,有利于拓展特约商户、改善受理环境;四是针对我国收单市场现存的问题提出相应的对策和建议。 为了更好地促进收单市场的发展,解决收单市场存在的问题,应该加强基础设施建设,拓展特约商户,优化特约商户结构,规范收单机构竞争,促进收单机构合作,完善制度、加强监管,同时保持收单市场与发卡市场协调发展。


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