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我国农户小额信贷需求决策行为及影响因素研究

朱青  
【摘要】: 小额信贷问题,一直是学术界研究和讨论的重点。国内外学者对农户小额信贷进行了细致深入的研究,并取得了一定的成果。事实上,考虑到中国社会结构、传统文化的独特性,我国小额信贷的发展成功吸收了其他发展中国家小额信贷的经验教训和我国民间借贷的特点。基于此,本文尝试运用规范的理论建模方式分析农户小额信贷需求决策行为,并从社会资本视角出发,对经济落后地区农户小额信贷问题进行大样本经验性验证,分析我国农户小额信贷问题及其影响因素,这在以往的研究成果中尚未见到。对这一问题的考察,对解决农村资金短缺状况、改善农村金融服务体系有着重要的理论与现实意义。 本研究以信息不对称理论、金融抑制与金融深化理论和国内外研究文献的综述为理论基础,结合我国小额信贷发展沿革,并以农村信用社小额信贷为例阐明小额信贷运作机制,特别是以经济落后地区主要省份的调研问卷为样本,对当前我国经济落后地区农户小额信贷需求现状进行描述分析。然后,从“理性人”、“差序形态”、“圈层结构”等假设出发,对本土化农村社会资本进行界定和分析,构建关于农户小额信贷需求决策行为影响因素的理论模型,从社会网络关系、信任、态度三类社会资本要素划分影响因素,分析影响因素对其行为的影响方向。在分析工具的选取上,本文采用二元逻辑斯谛模型进行分析,为使研究更贴近实际,通过设置不同的因变量将二元Logistic回归分析模型分解为两种情况,回答农户发生借贷行为情况下哪些因素会影响农户信贷途径的选择,以及哪些因素会影响农户选择小额信贷。此外,自变量加入人情开支这个变量。通过理论与实证研究,得到以下结论:农户信贷需求的多层次和农户的多样性决定了小额信贷产品的额度设计应与农村经济发展的特点相适应;收入因素、农信社的借款记录等因素直接影响农户小额信贷需求决策行为;政府应通过财政补贴,加大对小额信贷的支持力度;建立农户征信管理体系;多渠道挖掘农户小额信贷潜在需求;发挥农信社为农户提供小额信贷主渠道作用,允许多种形式的小额信贷机构进入农村金融市场,扩大小额信贷供给渠道。


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