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潍坊建行民营企业信用评价体系的研究

韩振  
【摘要】:近年来,随着我国经济的增长,民营企业发展迅速,已成为市场经济中最活跃的主体之一,民营企业对资金的需求也日趋强烈,制约民营企业融资难的主要瓶颈是民营企业信用评价不完善,社会对民营企业信用评价的需求迫切,因此研究民营企业的信用状况意义重大;如何对其进行科学、客观、公正地信用评价,是关系到民营企业融资难易程度的一大难题,也关系到我国民营企业未来的可持续发展;根据不同企业的特点,适时地调整、修订信用等级评价标准,使之与民营企业的经济地位和本身特征相适应,建立一套适应民营企业特点的信用评价体系成为当务之急。 本文在对国内外信用风险评价方法的分析和研究的基础上,结合民营企业的实际情况,指出我国商业银行现行信贷评级方法在对民营企业评价过程中的不足之处。针对这些问题,提出了自己的构建思路,运用专家意见法和层次分析法确定指标权重,从贷款企业的财务风险、个人信用和管理者素质、系统风险、现金流量等方面对贷款企业进行分析,从而测度企业综合信用等级,同时给出了贷款企业信用等级的划分标准,贷款金额的最高限额及计算方法,并运用Logit模型计算贷款企业的违约概率,估计其违约的可能性;基于以上对贷款企业的财务指标、非财务因素、现金流量等的计算、分析,本文形成了一套综合评价贷款企业信贷能力的打分方法及评分标准,通过具体案例演示了评级方法的具体运用,本文注重分析个人信用和企业现金流量,另外加上了对企业有无或有事项、长远的战略规划等因素的考察,以使我们的评价更符合我国民营企业的现实,最后简要概括了民营企业融资的几种配套措施和可借鉴的融资方式,并指出了进一步研究的方向。


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