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JT银行金华分行小微企业信贷产品创新研究

陈佳怡  
【摘要】:如今国内经济高速发展,小微企业对于社会的贡献率不言而喻,但其占有的金融资源却与其所作的贡献严重不匹配,这一问题已经引起了广泛关注。通过小微企业信贷产品的创新,可以开拓商业银行金融业务,提高银行收入,实现银行与企业的双赢。基于小微企业发展现状以及发展小微企业信贷的重要性,对于JT银行金华分行面向小微企业的信贷产品创新进行研究,研究具有一定的理论意义与实践价值。首先,本文介绍了国内外研究成果以及相关的理论基础,其中理论基础包括金融创新理论,麦克米伦缺口理论,信息不对称理论等。同时,介绍了美国富通银行和渣打银行在信贷产品创新的经验做法及对本文的启示,对本文的启示主要包括:丰富信贷产品体系、提高业务效率、注重风险防控、担保方式灵活、重视渠道建设、优化信贷服务体系等。其次,探究JT银行金华分行当前的小微企业信贷产品创新现状、存在的问题以及问题成因。该行创新主要体现在小微企业信贷产品种类的创新;针对小微企业的信贷产品模式的创新;运用小微批量化产品拓宽金融服务渠道;构建金融指导员和金融特派员服务机制;创新担保方式以及和地方平台合作提供多样融资方案。存在的问题包括:小微企业信贷产品创新财务收益较小、小微企业信贷产品创新市场竞争力较低、小微企业信贷产品创新的同质化严重、小微企业信贷产品创新项目的风险过高、产品创新成本高,定价能力不足。问题成因是:银行与小微企业信息不对称现象明显、小微企业信贷产品风险管理方法落后、计算机及网络等辅助手段不够完善、小微企业信贷人员激励考核机制存在缺陷。最后,针对该行存在的问题提出相应的建议及保障机制。其中对策建议包括:进一步丰富面向小微企业的信贷产品体系;完善信贷产品创新管理机制,提升产品市场竞争力;研发差异化信贷产品,降低产品同质化问题;完善动态的风险管理体系,降低信贷产品创新的风险;提高信贷产品风险定价能力,降低创新成本等,保障机制包括:多渠道解决小微企业信贷信息不对称问题、完善小微企业信贷产品风险管理机制、加强经营管理的信息技术保障、加强信贷人员的激励力度。由银行的高保密性特征决定了小微企业信贷产品创新的资料、数据很难完全获取,因此本文数据不能精确地反应融资市场状况,还需要不断地结合实践进行进一步探索。


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