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西部地区新型农村金融机构支农效果研究

牛晓冬  
【摘要】:2006年12月20日银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,村镇银行等新型农村金融机构应运而生。新一轮农村金融的增量改革,提高了农村地区金融机构网点覆盖率,初步形成了适度竞争的多元化、广覆盖、多层次的农村金融体系。另外,初步探索出金融服务的“城带乡”和农村金融供给的“东补西”模式,很大程度上提升了农村地区金融服务水平。截至2015年初,全国共发起设立村镇银行1233家,其中处于西部地区的村镇银行有322家,处于中部地区的村镇银行有339家,处于东部地区的村镇银行有492家;设立农村资金互助社49家和贷款公司14家,综合起来共设立发起新型农村金融机构1296家。新型农村金融机构共累计各项贷款4896亿元,农户贷款余额2137亿元,农村中小企业贷款2412亿元,两项总和占贷款总额的92.91%,中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。村镇银行等新型农村金融机构数目在西部地区不断增加,西部地区农村金融市场环境得到很大的改善。村镇银行等新型农村金融机构通过不断创新,激活了农村金融市场,使得农村金融市场环境得以优化,农村地区初步形成多元化、广覆盖、多层次的农村金融服务体系。但是,新型农村金融机构是否可以有效降低农村地区农户信贷配给,提高农户信贷可得性?农户对新型农村金融机构贷款政策的认知情况,贷款意愿、行为和服务满意度如何?新型农村金融机构进入之后,是否改善了农村地区的金融环境,提高了农村金融市场的竞争水平,从而有利于增加储蓄和投资,进而促进农户福利水平的提升?这些都是现阶段新型农村金融机构需要检验和解答的问题,这也是本文所要研究的主要问题。本文运用陕西和宁夏的农户数据,分别从理论和实证方面,分析新型农村金融机构的支农效果。第一,对国内外己有的研究成果进行梳理,寻求本研究的切入点;设计理论分析框架,对相关理论进行阐述,作为本研究的理论基础。第二,回顾新型农村金融机构发展历程,清楚西部地区新型农村金融机构的发展现状,并分析西部地区新型农村金融机构发展存在的问题。第三,采用HLM模型,分析新型农村金融机构覆盖与农户的信贷配给(成本和风险配给、完全数量配给、部分数量配给)和信贷可得性的关系,进一步探讨新型农村金融机构设立是否有效降低了农户的信贷配给(成本和风险配给、完全数量配给、部分数量配给)、提高了农户信贷可得性。第四,分别采用Ordered LogitModel和Poisson Hurdle Model,分析农户新型农村金融机构的借贷意愿、信贷可得性、信贷额度及服务满意度及其影响因素,探究农户对新型农村金融机构贷款的参与情况及对贷款服务的满意度。第五,首先采用multivariateprobitmodel分析农户不同农村金融机构融资选择的关系及其影响因素,其次采用treatmenteffectsmodel分析新型农村金融机构和传统农村金融机构贷款对农户福利效应的影响差异,最后采用quantiletreatmenteffectmodel,进一步估计出新型农村金融机构融资对农户福利的分位数影响。第六,通过对新型农村金融机构发展现状及问题分析,结合新型农村金融机构支农效果实证分析结果,提出提升新型农村金融机构支农效果的政策建议和对策。本文得出了以下主要研究结论:(1)新型农村金融机构覆盖对农户的完全数量信贷配给的影响显著为负,说明新机构进入农村金融市场会降低其覆盖区域农户完全数量信贷配给;新型农村金融机构覆盖对农户的信贷可得性的影响显著为正,说明新型农村金融机构的设立会提高其覆盖区域农户信贷可得性;新型农村金融机构覆盖对农户的成本和风险信贷配给以及部分数量信贷配给影响不显著,说明新型农村金融机构设立并不能改善其覆盖区域农户由于交易成本和风险担心而产生的未申请贷款的情况,也不能改善覆盖区域农户信贷额度满意度。(2)通过采用orderedlogitmodel和poissonhurdlemodel,分析农户从新机构的信贷意愿、信贷可得性、信贷额度及服务满意度发现,农户从新型农村金融机构贷款意愿较强,表示愿意借贷的农户占样本农户的72.06%;且农户对新型农村金融机构贷款服务满意度评价较好,表示满意的农户占新型农村金融机构贷款农户的92.76%,但是真正从新型农村金融机构获得贷款的农户较少,仅占样本农户的22.42%,且新型农村金融机构获得贷款的额度还处于较低的水平;农户性别、经营类型、农户所拥有的总资产、对新型农村金融机构贷款政策的了解度、农户的贷款需求、区域金融机构的信誉和服务态度是影响农户新型农村金融机构贷款意愿的主要因素;农户所拥有耕地面积和总资产、贷款经历、新型农村金融机构了解度、所在区域金融机构服务态度对农户新型农村金融机构信贷满意度有显著的影响。(3)农户对不同融资渠道的选择存在明显偏好,而传统农村金融机构是农户融资的主要选择渠道;农户的新型农村金融机构融资对农户的传统农村金融机构融资具有强烈的替代效应,而对农户民间融资的选择具有强烈的互补效应,农户传统农村金融机构融资对农户民间融资的选择也存在强烈的互补效应。(4)不论是新型农村金融机构融资还是传统农村金融机构融资,其对农户的家庭年人均收入、农业收入、年人均支出、生活消费支出、生产性支出均存在显著的正向影响,这表明农户融资参与显著改善了农户的福利水平;虽然农户的融资行为提升了其福利水平,但是新型农村金融机构融资对农户的福利效应小于传统农村金融机构融资对农户的福利效应。(5)不论是农户家庭年人均收入、农业收入、非农收入,还是农户家庭年人均支出、生活消费支出、生产性支出,新型农村金融机构融资对农户福利的影响随着分位点的提高而不断降低,即新型农村金融机构融资对低福利水平农户的福利效应影响较大,其中各组中系数最大值与最小值的比率依次为3.26倍、2.34倍、4.64倍、1.33倍、2.2倍和6.98倍,其中以农户生产性支出绝对影响的波动范围较大,以农户家庭年人均支出绝对影响的波动范围最小。


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