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存款保险制度实施对我国深化农村信用社改革的影响及对策研究

赵燕妮  
【摘要】:农村信用社①是我国农村金融的主力军,为农村地区的金融服务发挥了巨大作用。我国农信社自成立以来历经多次改革,进展顺利且成效显著。但是,农村信用社目前的不良贷款率仍然较高;机构规模小、资本实力弱、抗风险能力差等问题,也制约着农村信用社的发展;偏离“支农”使命和资产质量差仍是农村信用社的主要困境。种种问题导致农村信用社面临严重风险,难以承担服务“三农”的时代重任,进而制约农村经济的发展。因此,在我国深化金融体制改革及金融业竞争日益激烈的环境下,如何进一步深化农村信用社改革,更好发挥其“支农”作用,既满足农村经济发展的金融需求,同时获得自身的健康可持续发展,是农村信用社迫切需要解决的难题。国际经验表明,存款保险制度通过明确立法的形式,保障投保机构的可能性损失,保护存款人利益并稳定公众对银行体系的信心,确保银行的稳健和可持续发展。因此,在我国深化农村信用社改革的过程中,有学者提出将实施存款保险制度作为农村信用社改革的配套机制,以保障农村信用社的健康可持续发展,从而维护金融体系稳定。存款保险制度的建立旨在保障小额存款人利益、提升公众对中小银行的信心、防范存款人挤兑并及时化解银行风险,从而稳定金融秩序。研究发现,存款保险制度实施后,有助于提升农村信用社的公信力、加快其商业化可持续发展和金融创新、优化农村信用社管理体制、完善其市场退出机制。但是,针对农村信用社在改革中出现的偏离“三农”风险及经营风险,存款保险制度并不能提供根本性的风险化解思路;此外,存款保险制度本身也存在严重的道德风险和逆向选择问题。因此,存款保险制度并不是万能的,它既不能取代监管当局的审慎监管职能,也不能取代中央银行的最后贷款人职能。客观而言,存款保险制度只能作为保障农村信用社小额存款人利益并防范挤兑的一个重要的外部环境,而不是根本性的保障制度。因此,不能过度依赖存款保险制度而忽视对农村信用社的风险管理及对金融结构现存风险的积极化解。本文基于内生货币理论解读存款保险制度的本质,研究存款保险制度实施对农村信用社的影响及存款保险制度实施后农村信用社仍然存在的困境及潜在风险,认识到深化农村信用社改革必须优化农信社结构,切实增强农信社服务“三农”的能力并有效规避风险;通过对内生货币理论下农村信用社本质功能的解读,认为农村信用社社区化改革是农村信用社走出改革困境和解决农村金融空洞化危机的有效路径。美国社区银行基于地域性和人缘性设立,充分利用“软信息”优势实现快速有效决策,为社区提供最有效的人性化金融服务,同时有效规避金融风险并在金融危机中表现出强大的抗风险能力;农村信用社作为我国地方性金融机构,在政策资源、市场定位及人缘地缘关系等方面都与美国社区银行颇为相似,借鉴美国社区银行发展经验,从农村信用社自身层面和外部层面提出农信社社区化改革的主要对策。本文在存款保险制度的实施背景下探究我国深化农村信用社改革,提出农信社增强“三农”服务并实现自身稳健可持续发展的社区化改革的主要对策,以期最终实现农村经济的良性循环和可持续发展。


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