兰州银行流动资金贷款需求管理优化研究

【摘要】：银监会《流动资金贷款管理暂行办法》(2010)及需求量测算参考办法的出台代表着我国的流动资金贷款需求管理全面步入科学化、精细化管理阶段。但由于缺乏明确详细的方法和指引,流动资金贷款需求管理未能形成完善的体系,其需求量测算参考办法过于笼统,各银行业金融机构在理解和实际使用缺乏统一标准。兰州银行作为地方中小银行,其自身专业理论水平与管理能力的“先天”不足,在流贷需求管理中存在需求分析不足、需求量测算效果差、需求评估与反馈缺乏等问题。针对以上问题,本文以需求管理理论、全面风险管理理论和信息不对称理论为指导理论,以银监会流贷办法和需求量测算参考公式为基础,从流动资金贷款需求管理的初衷和原理出发,结合兰州银行实际现状,对流动资金贷款需求管理进行了优化。首先基于信息不对称理论,通过细化贷款需求用途调查方法和手段,建立考核与问责机制,提升贷款需求用途调查的主动性和效率,解决需求分析不足的问题。其次,根据有效需求理论及需求量测算的原理和参考办法,明确贷款需求量测算使用范围并重点对需求量测算方法进行了优化。其中重点引入趋势移动平均法对测算中销售收入增长率进行了科学预测,完善了营运资金量测算,提出行业修订系数概念,并划分为三个取值范围,增强了可操作性,解决了需求量测算效果差的问题。再次,基于全面风险管理理论,通过分析贷款需求用途与贷款需求量的核实和印证方法,建立贷后管理工作的监督、评估、反馈、考核与问责机制,形成全流程的可持续的管理流程,解决需求评估缺乏的问题。最后,本文引用兰州银行实务中的两个案例,对改进前后的流动资金贷款需求管理进行分析、测算演示与对比,证明优化后的流动资金贷款需求管理方法更加科学、完善、贴近实际,增加了实践中的可行性与可操作性。