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论虚拟账户支付的法律规制

沈利军  
【摘要】:第三方支付是电子商务催生的支付网络化的产物,其为电子商务中支付的安全与诚信问题提供了解决机制。虚拟账户支付作为第三方支付的子模式,由于存在诸多风险而备受质疑。本文以虚拟账户支付为研究视角,从法律角度深入分析其存在的问题与风险,借鉴了美国与欧盟的立法及监管实践,对完善我国虚拟账户支付规制作了思考,并提出了当前对虚拟账户支付规制的具体建议。 文章共分四个部分: 第一部分对虚拟账户支付进行界定,总结虚拟账户支付的特征,认为虚拟账户支付是真正的第三方支付。在此基础上梳理了虚拟账户支付的流程,以便通过流程理解虚拟账户支付中的潜在风险。 第二部分从法律角度重点分析了虚拟账户支付中存在的问题与潜在风险。包括三个方面:第一,虚拟账户提供主体第三方支付组织的主体资质和经营范围存在法律风险。第二,发行虚拟支付介质对现有的货币金融制度产生消极影响,且支付介质自身也存在法律风险和其他例如操作风险等方面的风险。第三,客户资金存在信用风险与流动性风险等,以及存在利用虚拟账户从事洗钱、套现等其他方面的风险。因此,完善对虚拟账户支付的法律规制具有必要性和迫切性。 第三部分介绍了美国和欧盟在网上支付机制方面的立法以及两者对典型支付组织PayPal的监管实践,认为两者的规制措施对我国具有借鉴意义。 第四部分对虚拟账户支付规制的完善提出了具体建议:应当坚持借鉴与创新相结合,充分利用已有法律体系,完善虚拟账户支付的基础法律环境;完善主体市场准入,尽早实施牌照发放制度;借鉴欧盟电子货币机构监管规制第三方支付组织发行虚拟支付介质行为;针对不同类别资金的风险,从加强信用体系建设、加强虚拟账户支付结算系统的标准化管理方面提出防范措施;加强第三方支付组织的反洗钱责任。


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