A银行小微企业贷款业务的竞争战略研究

【摘要】：小微企业对于增加就业、改善人民生活、产业创新升级、增强经济长期竞争力等方面有着不可替代的作用。近年来,从中央到地方政府频繁出台各项支持小微企业融资的政策,要求商业银行持续增加对小微企业的贷款。但是,由于小微企业普遍存在经营不规范、规模和贷款金额小等特征,商业银行普遍存在贷款意愿不高的情况。然而,基于我国商业银行身份的特殊性,一方面必须严格落实国家政策要求大力发展小微企业贷款业务,另外一方面也要实现自身的商业可持续发展。在上述背景之下,商业银行面临如何进一步优化目标客户群选择和风控措施以适应新环境等一系列问题。因此,研究商业银行小微企业贷款业务如何制定竞争战略有较大的现实意义。本文以国有大型商业银行A银行的小微企业贷款业务为研究对象,通过查阅文献、专家访谈、案例分析等研究方法,研究其如何在新的政策和市场环境下更好地实现自身的商业可持续发展从而制定竞争战略、建立竞争优势的问题。本文在竞争战略理论的指导下,首先分析了我国小微企业融资的政策、经济等外部环境以及小微企业贷款行业发展现状,对比了主要竞争对手的产品和业务模式,归纳小微企业贷款业务的关键成功因素以及所面临的机会和威胁;然后详细分析了A银行小微企业贷款业务的资源和能力状况,明确其优势和劣势;最后运用SWOT分析法,确认企业所面临的现实战略问题,据此提出A银行应该选择成本领先的竞争战略。本文的研究目的是为A银行相关管理者在新的竞争态势下更好地做强做大小微企业贷款业务提供参考,也希望能给其他商业银行在小微企业贷款业务的竞争战略选择上有借鉴意义。本文研究结论如下:一是A银行面临的外部环境中机会和威胁并存,其核心竞争力是“信贷工厂”的业务模式成熟、客户识别能力强、高新技术企业客户基础及服务能力强;二是通过内外部环境分析发现,A银行小微企业贷款业务应该聚焦广东省(不含深圳)内国家重点支持的客户群;三是针对A银行面临持续降低小微企业融资成本以及商业可持续发展的矛盾、小微企业客户资金需求特征,应该选择“成本领先战略”;四是通过价值链分析,指出与低成本竞争定位相关的价值创造活动的关键环节;五是强化客户准入、批量化拓客、标准化流程、交叉营销、智能风控等关键环节,建立成本领先的竞争优势。