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商业银行中小企业信贷风险管理研究

陈燕萍  
【摘要】:在我国,中小企业的数量逐渐增多,这些中小企业成为关系国家经济发展、国民生活优劣的支柱产业,.然而2008年开始的全球金融危机阻碍了广大中小企业的健康发展。此种态势之下,国家各相关部门联合制定大力扶持中小企业发展的政策,这当然也包括各大商业银行。尽管商业银行战略性地将中小企业的信贷业务作为发展目标,但与此同时,由于中小企业的规范性、稳定性和实力基础等方面的问题造成中小企业信贷存在诸多的风险,造成商业银行中小企业信贷业务风险重重。另外,随着经济全球化的进一步快速发展,商业银行在中小企业信贷业务中所遇到的风险类型也在急剧增加,这就要求其不能一再沿用传统的风险防范策略,必须适应新的经济风险环境,不能依赖传统的机制和模式评价中小企业的信贷风险,必须与时俱进,结合国家对中小企业的相关政策和扶持重点行业、中小企业本身的特点、银行自身的风险管理模式、银行信贷人员综合素质等各个环节进行全面的风险防范,改革、完善现有风险防控体系。在本文中,笔者首先阐述了该课题的研究背景和意义,详细分析了商业银行中小企业信贷的市场环境及相关的国家政策,在此基础之上结合有关的数据,突出了中小企业信贷业务对国民经济和商业银行发展的重要性;其次阐述了中小企业信贷业务的特点:贷款难、风险高、成本高等;控制信贷风险首先要确定风险来源,本文首先搜集当前行业内关于中小企业信贷风险管理的理论分析成果,得出风险因素来源的框架,再选取H行的200笔中小企业信贷业务作为样本,通过大量数据统计分析,得出影响中小企业信贷风险发生的行业属性、贷款用途、担保方式等七项风险因素,结合理论分析成果总结出中小企业信贷业务的风险源清单;针对风险源清单,采用专家评价法,邀请业内从业经历丰富的专家对各风险因素的发生概率和影响程度评价,最终得出各风险源与中小企业信贷风险的关系等级表,展示出风险评价结果;最后,风险应对章节针对上面文献调查的理论研究成果和H行样本统计揭示问题,探讨商业银行应该采取何种应对措施降低中小企业的违约风险,提出了经济周期波动敏感度的提高措施、提高信用评级准确性的应对措施、银行操作风险的控制措施、企业信用风险的降低措施,特别是指出变相审查企业偿债指标的真实性、中小企业信用评级不同大型企业而应遵循的哪些原则和构建加强中小企业队伍建设的新框架几项操作改进措施标新立异。


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