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互联网金融风险管理研究

云佳祺  
【摘要】:互联网作为20世纪人类最伟大的发明之一,正在逐步影响并改变人类的经济生活环境并推动社会发展。从1969年美国国防部将斯坦福大学、加利福尼亚大学洛杉矶分校、犹他州大学和加利福尼亚大学的四台主要计算机连接在一起开始,互联网已经走过了四十多年的发展历程。在互联网技术变革推动下,互联网与经济中的传统金融领域迅速融合,并以新的特征不断前进和发展,互联网不再是简单的从技术和运营模式上对传统金融提供支持和服务,而是上升到思想和契约的层面,以“共享、开放、平等和协作”的理念与精神不断渗透进传统金融领域,产生了一种打破传统金融中介、消除信息不对称、减少交易成本以及提高支付效率的新兴金融模式。这一新金融模式使得信息互通有无、资源得到共享、经济活动便利、规模效应形成。基于以上特征,传统金融遵循二八定律,互联网金融遵循长尾效应,且具有普惠金融的深刻含义,互联网金融能够在传统金融无暇顾及的领域发挥重要作用,进而可以更好的服务于实体经济,推动人类社会的发展,这也是人类发展的本质及核心所在。然而,以互联网为代表的信息技术对经济发展及传统金融产生的影响是多方面的。任何事物都具有两面性,互联网金融作为新金融模式在迅速发展的过程中,必然会伴随和隐藏着各类风险,对传统金融业、金融市场以及金融监管机构产生巨大的影响并提出严峻的挑战。金融本身具有高风险性,金融风险具有不确定性、相关性、高杠杆性以及传染性强的特征,而互联网带来的涉众性和技术性与金融风险相结合势必会带来新的风险且风险传导更强、范围更广。因此,本文提出了互联网金融的风险管理研究的重要课题。本文的研究对象是互联网金融风险管理。在目前特定的社会、经济和金融环境下,探讨互联网金融风险管理的理论基础,系统全面分析互联网金融风险成因、风险传导、风险类型识别、风险评估、风险预警、风险防范、风险处置的风险管理构架和实践方法,有针对性的对互联网金融风险管理提出监管措施和监管体系建设建议,以期能够实现互联网金融行业健康稳定发展,更好的服务于实体经济,为推动人类社会进步做出贡献。本文首先基于传统金融创新理论和长尾理论研究了互联网技术革命下金融业的发展,了解互联网金融的核心与本质;其次,在对互联网金融本质的分析后,基于金融脆弱性理论,通过与传统金融风险成因的比较,找到互联网金融特有的风险成因,包括信息技术特征下的风险成因、投资者非理性行为、缺乏专业能力、缺乏信用水平、行业自律严重失衡以及舆论掌控力强等;第三,分别对传统金融风险及互联网金融风险的传导原理及路径进行研究并对两者进行比对;第四,基于金融风险理论,对传统金融风险类型进行识别,认为互联网金融作为传统金融的一种新的模式,同样包含了传统金融风险的类型,包括法律法规风险、信用风险、市场风险、营运风险、流动性风险等五类。同时,基于互联网金融的特征,对其有别于传统金融风险的类型进行识别,包括技术风险和信息安全风险等。在对互联网金融风险类型识别这一定性分析的基础上,根据类型识别并基于层次分析法的模糊综合评价模型这一定量分析方法,建立评估指标体系并对互联网金融风险做定量的评估分析。之后根据互联网金融风险评估结果运用改进的KLR信号分析法对以上风险进行预警并提出预警结果;第五,在以上分析的基础上,根据互联网金融风险预警的不同等级,不同的风险有着不同的处理措施。对于还没有发生或即将发生的风险要采取防范的措施,对于已经发生或已经带来损失的风险要采取风险处置的方式,将损失降到最低。本文建立了风险防范体系、提出风险处置原则及处置方法,还基于讨价还价的博弈论模型分析了风险处置问题;第六,在以上对互联网金融风险问题分析的基础上,通过对互联网金融监管的国际比较以及中国监管现状的分析,基于金融创新与金融监管的相互博弈、金融监管的法律理论、监管的成本收益理论以及激励理论和监管失灵说,从监管理念、监管依据、监管原则、监管对象、监管主体、监管模式和监管措施等七个方面构建了我国互联网金融的监管体系。综上所述,本文对互联网金融发展、风险成因、风险传导、风险类型识别、风险评估、风险预警、风险防范、风险处置和金融监管等构造的风险管理体系进行了全面的理论及实证分析,同时结合与传统金融的风险比对及互联网金融的实践,提出相关政策和监管措施建议。


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