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商业银行零售业务研究

赵萍  
【摘要】: 在商业银行产生之初便有了商业银行零售业务,但是零售业务的大发展却是在20世纪70年代以后。国外理论界对商业银行零售业务的研究较多,而我国目前有关有商业银行零售业务的研究多是一些零散的文章。本选题是从零售业务发展的理论基础和社会经济背景出发,研究我国商业银行发展零售业务的对策以及宏观经济制度配套问题。 按照世界贸易组织《服务贸易总协定》和1997年制定的《金融服务协议》的要求,我国加入WTO后,将在5年内取消外资银行开办人民币业务的地域和客户限制,外资银行可以经营银行零售业的全部业务,中资银行面临外资银行在零售市场上激烈的竞争只是时间问题,而且最多也不会超过5年。 从我国商业银行内部看,我国商业银行的经营体制、管理水平、资本实力及资产结构等,都与外资银行强大的资金实力、市场化的经营机制、先进的技术和管理经验有相当大的差距。一方面我国银行界对于零售业务长期忽视,竞争经验严重不足,零售业务的竞争能力十分薄弱。另一方面受到我国商业银行一贯重视的批发业务,无论从规模还是利润水平上都出现了下降的趋势,直接影响了商业银行的经营与发展。因此,无论是从竞争的角度,还是从银行生存与发展的角度看,商业银行都存在发展零售业务的迫切需要。 本文的特色和新贡献是:首次从宏观的、历史的、理论的角度出发,较系统地研究商业银行零售业务这一微观的问题,有不同于相关学术著作的新视角和体系;在深入研究真实票据理论、转化能力理论、预期收入理论、负债管理理论和超货币供给理论等金融理论的基础上,探索出零售业务产生和发展的理论基础;通过对中外零售业务发展的经济和社会条件的比较研究,提出中国商业银行发展零售业务存在的五大障碍以及五个方面的政策选择,并从营销学角度对商业银行零售业务的发展提出了营销策略组合,阐述了逐步开展网上银行零售业务的主张和思路. 本文具体分八章论述商业银行零售业务问题。 第一章主要阐述商业银行零售业务的概念、内容、特征和发展趋势。本文对商业银行零售业务的定义是商业银行开发的面向个人客户的银行业务。为了进一步明确零售业务的概念,本章从内涵上区分了零售业务与批发业务、私人银行业务的概念,并从发展的角度提出了商业银行零售业务领域不断扩大、中间业务异军突起、零售业务三种业态长期并存等五大趋势,为进一步展开论述奠定基础。 第二章主要从理论的角度阐述与商业银行零售业务有关的宏观与微观经济理论。其中包括:商业银行零售业务产生的理论基础,零售业务风险管理理论和商业银行零售业务 创新理论。本章首先从金融理论发展的角度探索与零售业务有关的理论,并分析其对零售 业务发展的影响;风险控制理论主要探讨商业银行零售业务中风险的存在性及规避方法; 金融深化与金融创新理论和核心竞争力理论主要针对全球金融自由化的趋势和商业银行界 的竟争,讨论金融创新和核心竞争力对零售业务的影响。 第三章以发达国家为例,探讨商业银行零售业务产生的背景。主要从商业银行零售 业务发展的外部环境、银行本身的发展以及对零售业务的市场需求情况三个主要方面,阐 述了商业银行零售业务发展的经济和社会背景。为我国开展零售业务的必要性与可行性研 究作铺垫。 第四章描述了我国商业银行零售业务的现状,并着力分析了我国商业银行发展零售 业务的必要性与可行性。本章共分三个部分,首先概括地介绍了我国商业银行零售业务的 总体情况以及零售资产业务、负债业务和中间业务的现状。在此基础上,从加入WTO和 资本市场的发展使我国商业银行面临的挑战以及商业银行同业竞争和内部发展的角度探讨 了开展零售业务的必要性;通过对我国宏观经济发展、城市居民收人增长以及收人结构的 分析,论述了我国商业银行发展零售业务的可行性。 第五章主要论述我国开展商业银行零售业务存在的主要问题与障碍。提出了我国商 业银行开展零售业务存在的银行体制障碍、金融监管制度障碍、市场结构障碍、法律障碍 和微观基础障碍。 第六章主要针对我国商业银行开展零售业务面临的主要障碍,提出了五个主要的政 策建议:改革商业银行的产权与治理结构,重塑零售业务的微观基础;实行金融自由化, 为零售业务创造宽松的金融环境;建立完善的个人信用制度,防范零售业务风险;建立和 完善存贷款保险制度,控制零售业务风险;实行资产证券化。 第七章主要从营销学的角度,研究零售产品的市场定位、产品、价格、渠道和促销 等问题。本章提出:树立零售市场营销理念,制定市场营销策略组合和建立市场营销组织 机构是商业银行开展零售业务营销的重要内容。 第八章主要介绍商业银行网上零售业务的基本概念、发展现状以及我国开展网上零 售业务存在的问题与对策选择。由于商业银行电子零售业务与传统的零售业务既有联系又 有区别,而且随着科学技术的发展,网上银行成为商业银行网上零售业务发展的一个重要 方向,因此本文独辟一章专门论述这一专题。


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