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我国农村金融机构经营状况与治理结构研究

李芸  
【摘要】: 农村金融作为农村经济发展最为重要的资本配置制度,在农村经济发展 中的作用日益显著。改革以来,农民收入来源日趋多元化和非农化,收入货币 化程度不断提高以及地区间农村经济发展上的差距日益悬殊,对农村金融服务 提出了更高的要求。但目前农村金融体系所提供的金融服务仍不能适应和满足 农村经济和社会发展的需要,农村金融机制的改革相对滞后于农村经济结构和 产业结构的变化。从农村金融机构自身的经营情况看,资产质量日益恶化,处 于微利或亏损的局面,欠发达地区的农村金融机构更是惨淡经营。金融问题成 为现代农村经济发展的关键环节。 本论文对浙江、江苏、四川和山西四省27个县108个乡镇的182个农村 金融机构(农业银行营业所和农村信用社)的经营行为、绩效及治理结构进行 了比较分析。研究表明: 1.从1994年到1997年农村金融机构的经营状况日益恶化。一资金来源 更加依赖自身吸收存款,资金成本增大;二从资产质量看,不良贷款比率继续 攀升,贷新还旧、还旧贷新贷款虽有减少,但依然不容忽视,信用风险增大; 三从赢利水平上看,多数金融机构处于亏损状态,利润率低而收入成本率高。 2.到1997年,绝大多数农村金融机构对信贷的管理由规模控制转向资产 负债比例控制;同时基层的贷款审批权限被削弱了,但发达地区的贷款审批权 限高于欠发达地区。在职工总人数增加的同时,专职信贷员的比重下降了。 3.农村金融机构人员的效益工资在总工资中的比重增大。发达地区基本 工资水平较高,效益工资比重低;欠发达地区的情况正相反。 4.1997年农村金融机构贷款客户的资信情况不如1994年,其中欠发达 地区企业的情况更差。欠发达地区的农村金融机构愿意贷款给农户,而发达地 区则更倾向于贷款给私营企业,这种趋势随时间而增强。 5.随着政企分开、乡镇集体企业转制,地方政府对农村金融机构的业务 干涉减少了。国家对农村金融的管制,如对利率、银行间拆借的严格控制,限 制着金融机构业务的发展,防碍了资金的有效融通。 为了更准确地反映各种因素对农村金融机构经营绩效的影响,论文做了 进一步的量化分析。对影响农村金融机构经营业绩主要因素的计量模型估计结 果表明:客户群中正常贷款客户比重、主任的贷款审批权限、农民人均纯收入 和94年以来机构主任更替的人次对金融机构的业绩有显著影响,其中前三者 对经营业绩有正面影响,第四位因素对业绩有负面影响。其它对经营业绩有影 响但不显著的因素包括主任初任时在本乡居住时间(正面)、对主任任期的规 定(正面)、信贷员在职工总数中的比重(正面)、效益工资与基本工资的比 率(负面)和信贷市场份额(负面)。 根据上述分析结果,本文提出以下政策建议: 一、营造一个宽松的外部环境。 1.放开金融市场准入准出限制,推进利率市场化改革,让经营行拥有利 率自主权,促进金融竟争。允许竟争性的金融组织进入农村,增强同业间竟。 2.在利率放开的前提下,放开银行同业拆借市场,调剂资金余缺,有利 于富裕资金流入农村欠发达地区。 3.尝试设立一种激励相容的制度,理顺农村金融机构与地方政府的关 系。即地方政府行政干预的收益和责任必需对称,要对金融机构的付出做相应 的补偿。 二、完善农村金融机构内部治理结构。 1.建立奖勤罚懒、奖优罚劣的激励机制,以调动人员积极性。这种激励 机制必须对每个职工都是透明的、公平的,且要能在职工间制造看得见的差 别。 2.按照质量、效益的原则规范业务管理。在资金的组织上,把主要精力 放在低成本存款上。在信贷管理上,要严格贷款投入机制,以效益为标准,确 定贷款的投向、投量:同时要建立盘活不良贷款责任制和贷款损失补偿机制。 3.充分利用利率浮动权,对客户进行分类,针对不同层次的客户实行不 同贷款定价,降低成本并增强竟争力。 4.在确保人才流动性前提下,机构管理者在任期内应保持稳定,避免频 繁变动影响机构经营的连续性。按照开展业务的需要,由基层确定内部各业务 部门的职能划分和机构设置,建立精简高效的组织机构;由基层管理者负责本 单位的干部任免和人员调出调入管理。


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